Le micro-crédit ou la microfinance ont fait beaucoup parler d'eux cette année. Comme pour d'autres phénomènes, ceux qui y travaillent depuis longtemps continueront après la vague, probablement stimulés par elle. Les autres, incidemment ceux qui auront fait le plus de bruit cette année, attendront après le reflux de se coller à une nouvelle vague thématique...
(crédit,épargne,assurance…)auxquelslesinstitutionsfinancièrescommercialesnerépondentpasvulescontraintesliéesauprofildecetteclientèle(coûtdetransactionélevé,imagedupauvre).Lamicrofinancepeutêtredéfiniecommelafourniture,àdesconditionscommerciales,deservicesfinanciersdepetiteéchelledestinéeàuneclientèlepotentiellesolvablemaistraditionnellementlaisséedecôtéparlesystèmefinancier.Cesservicesfinancierssontréputés«orthodoxes»puisque:•le(micro)-créditentraînedesobligationsmutuelles(prêtetremboursement)donnantlieuàuncontratentreunprêteuretunemprunteuretsouventl’interventiond’ungarant, •l’épargnesemanifestepardesdépôtsàvueetàtermedontlesmodesdegestionvisentàassurerleursécurisation, •l’assurancerépondauxmêmesexigencesquedanslespaysduNordetcouvrelesrisquesdespersonnesetdesbiens, •lesvirementsettransferts(provenantdeladiaspora)représententlesressourcesprincipalesdespopulationspauvresdepayscommeleMexiqueouleMali. •Detoustemps,larelationfinancièreaimpliquéunegarantiepourassurerqueleprêteurvarecouvrersoncapital(avecdesintérêts).Lesgarantiesappliquéesdanslamicrofinancepeuventrevêtirplusieursformes:(i)garantiesolidaire(garantiemoraled’unpetitgroupedepersonnes),(ii)garantied(erèicedstôpéeérellan(nsstienemtedbeisn,)(iii)garantiefinan garantie,garantiebancaireexterne,etc… Lesmontantssontengénéralpetits,etserventàfinancerd’abordlebesoinenfondsderoulementmaiségalement,bienqueplusrarement,l’équipementproductifoulesbesoinsqualifiésdesociauxcommelasantéoul’éducation.Lesemprunteursde(micro)-créditsontdespersonnesphysiquesindividuelles(micro-entrepreneurs, artisans, paysans, commerçant(e)s ) ou bien des associationsougroupementsdeproducteurs,paysans,artisans.Sioncommenceàneplusseulementdécrirelephénomène,maisaussiàl’analyser,onnoteraqu’enliant‘microfinance’et‘luttecontrelapauvreté’,lespromoteursdecesservicesintéressésàlapérennitédesstructuresetdel’offrevontcontinueràtoucherlejackpot.Carc’estdu‘gagneàtouscoups’.Lapauvretén’estévidemmentpasprêteàreculervud’unepartlastructuredestermesdel’échangeentreleNord-auxmarchésprotégés-etleSudavecson