Évolution du système financier rural à Java -Indonésie- - article ; n°1 ; vol.227, pg 34-43

Sandrine Dury, Cécile Lapenu

Description

Économie rurale - Année 1995 - Volume 227 - Numéro 1 - Pages 34-43
The authors describe the diversity and role of both informal and formal rural financial systems through the analysis of different case studies. They demonstrate that it is not justified to contrast the informal sector with the formal sector on the basis of interest rate levels: for comparable levels of services (by the lender) and guarantee (from the borrower), interest rates charged by both systems are equivalent. Until 1983, the formal financial sector was tightly controlled by interventionist public policies. Since 1983, the process of deregulation has led to a large increase in the number of banks and to sensible improvements in saving mobilisation. However, the amount and number of loans to the rural sector have decreased and are falling below the level of rural savings. Informal agents are thus playing a decisive role in credit and insurance systems, especially towards the poor. The institutional issue is now to create and develop suitable credit services to match the characteristics of rural demand, which does not meet the minimum requirements to enter the formal financial market.
A travers des études de cas les auteurs décrivent la diversité et le rôle des secteurs formel et informel du système financier indonésien en milieu rural. L'analyse d'exemples concrets montre que l'opposition classique entre formel et informel basée sur le niveau des taux d'intérêt des emprunts n'est pas justifiée : à service égal (de la part du prêteur) et à niveau de garantie comparable (pour l'emprunteur) les taux des deux systèmes sont voisins. Après une période interventionniste, le secteur formel a été soumis à un certain nombre de réglementations libérales depuis 1983. En milieu rural cette politique a entraîné une multiplication des banques et des progrès dans la mobilisation de l'épargne. En revanche les crédits distribués ont diminué par leur volume et leur nombre et sont même inférieurs à l'épargne collectée. Le secteur informel remplit ainsi une fonction essentielle au niveau du crédit et de l'assurance en particulier pour les pauvres. Au niveau institutionnel, se pose le problème de la création de services de crédit capables de répondre à la demande rurale, exprimée actuellement par des ménages et des micro-entreprises qui, pour la plupart, ne remplissent pas les conditions nécessaires à l'entrée sur le marché financier formel.
10 pages
Source : Persée ; Ministère de la jeunesse, de l’éducation nationale et de la recherche, Direction de l’enseignement supérieur, Sous-direction des bibliothèques et de la documentation.

Informations

• Publié par: ECONOMIE_RURALE
• Publié le: 01 janvier 1995
• Nombre de lectures: 49
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Extrait

Sandrine Dury
Cécile Lapenu
Évolution du système financier rural à Java -Indonésie-
In: Économie rurale. N°227, 1995. pp. 34-43.
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Dury Sandrine, Lapenu Cécile. Évolution du système financier rural à Java -Indonésie-. In: Économie rurale. N°227, 1995. pp.
34-43.
doi : 10.3406/ecoru.1995.4732
http://www.persee.fr/web/revues/home/prescript/article/ecoru_0013-0559_1995_num_227_1_4732Abstract
The authors describe the diversity and role of both informal and formal rural financial systems through
the analysis of different case studies. They demonstrate that it is not justified to contrast the informal
sector with the formal sector on the basis of interest rate levels: for comparable levels of services (by
the lender) and guarantee (from the borrower), interest rates charged by both systems are equivalent.
Until 1983, the formal financial sector was tightly controlled by interventionist public policies. Since
1983, the process of deregulation has led to a large increase in the number of banks and to sensible
improvements in saving mobilisation. However, the amount and number of loans to the rural sector have
decreased and are falling below the level of rural savings. Informal agents are thus playing a decisive
role in credit and insurance systems, especially towards the poor. The institutional issue is now to
create and develop suitable credit services to match the characteristics of rural demand, which does not
meet the minimum requirements to enter the formal financial market.
Résumé
A travers des études de cas les auteurs décrivent la diversité et le rôle des secteurs formel et informel
du système financier indonésien en milieu rural. L'analyse d'exemples concrets montre que l'opposition
classique entre formel et informel basée sur le niveau des taux d'intérêt des emprunts n'est pas justifiée
: à service égal (de la part du prêteur) et à niveau de garantie comparable (pour l'emprunteur) les taux
des deux systèmes sont voisins. Après une période interventionniste, le secteur formel a été soumis à
un certain nombre de réglementations libérales depuis 1983. En milieu rural cette politique a entraîné
une multiplication des banques et des progrès dans la mobilisation de l'épargne. En revanche les
crédits distribués ont diminué par leur volume et leur nombre et sont même inférieurs à l'épargne
collectée. Le secteur informel remplit ainsi une fonction essentielle au niveau du crédit et de l'assurance
en particulier pour les pauvres. Au niveau institutionnel, se pose le problème de la création de services
de crédit capables de répondre à la demande rurale, exprimée actuellement par des ménages et des
micro-entreprises qui, pour la plupart, ne remplissent pas les conditions nécessaires à l'entrée sur le
marché financier formel.DURY • Cécile LAPENU Sandrine
volution
du système financier rural
à Java -Indonésie-
Du point de vue financier, le gouvernement de Suharto va Nous présentons ici l'ensemble du système financier indo
nésien qui comprend, comme dans la plupart des pays en rapidement entreprendre de stabiliser et renforcer le système :
développement, les systèmes formel et informel. Le système la loi bancaire de 1967 définit les principes bancaires à res
« formel » correspond aux institutions dont l'existence et le pecter même si chacune des sept banques d'État, les banques
fonctionnement sont reconnus par la législation indonésienne de développement et les unités villageoises de prêt sont sou
tandis que les acteurs du système « informel » pratiquent une mises à leur propre loi. De nouvelles initiatives sont prises en
activité de type financier sans contrôle ni intervention directs faveur des banques étrangères. En septembre 1970, un décret
de l'État. du ministère des Finances ferme le secteur bancaire à de nou
veaux entrants; seules les institutions financières non banNotre analyse se base, d'une part sur une série d'interview de
caires pourront officiellement se développer. Ainsi, jusque responsables d'institutions formelles et, d'autre part, sur une
enquête réalisée auprès d'un échantillon aléatoire de ménages dans les années 1980, le système financier formel est essen
entre octobre 1993 et juin 1994, dans les districts de Tasikma- tiellement articulé autour du système national public : les
laya et de Bogor à Java-ouest (voir carte en annexe). La banques d'État distribuent les trois-quarts des crédits octroyés
région de Tasikmalaya a été choisie pour l'abondance des ins et 90 % proviennent des banques nationales (publiques et pri
titutions formelles de crédit et celle de Bogor pour leur faible vées).
représentation.
En zone rurale, une part considérable des recettes pétrolières Partant d'un rapide rappel historique sur l'évolution du sys
est consacrée, dans le cadre de la Révolution verte, au dévetème financier indonésien, nous présenterons ensuite le pay
loppement et à la diffusion de nouvelles variétés de semences, sage rural actuel à Java-ouest et l'analyse que nous
à l'amélioration de l'infrastructure des petites exploitations avons conduite concernant le rôle respectif des secteurs for
mel et informel. C'est dans ce cadre-là que nous étudierons agricoles (en particulier l'irrigation), à la mise en place de ser
les conséquences de la libéralisation au niveau de l'offre de vices et au financement de subventions pour les intrants. La
services financiers en milieu rural. diffusion des « paquets techniques » est appuyée par le déve
loppement d'un large programme de crédits ciblés subvent
ionnés, bimas, distribués par les unités villageoises de la
Banque Populaire Nationale (Bri Unit Desd) (Booth, 1988).
1. Historique du système financier Le réseau sera développé sur l'ensemble de l'Indonésie dans
ce but, avec 470 unités en 1970 et 3 600 en 1984 (Patten, depuis l'indépendance de l'Indonésie
1991). Le bimas a, en outre, été accompagné ou suivi de dif
férents autres programmes subventionnés (« diversification Nous ne connaissons pas d'études historiques anciennes por
tant spécifiquement sur les institutions financières et leurs agricole », « petits investissements », « capital d'entre
activités. Nous savons seulement que ces institutions étaient prise »...).
déjà très développées dans le passé puisque Lombard (1990) Il s'agit-là de l'approche « traditionnelle » du crédit (Von
cite des lois sur le commerce de l'argent de la fin du XVe Pischke, 1983) où le prêt, subventionné et dirigé, est consi
siècle. Dans l'histoire récente et même après l'indépendance déré comme un intrant à la production. Mais, selon une cri
en 1945, l'économie reste longtemps contrôlée par les étran tique répandue (Adams, 1992), les prêts subventionnés ont été
gers; le secteur bancaire en particulier est dirigé par des Hol plutôt concentrés sur les exploitants offrant des garanties
landais et des Britanniques. Les banques seront toutes sûres. La politique de la Révolution verte, concentrée sur l'île
nationalisées entre 1960 et 1965. En milieu rural, le système de Java (Maurer, 1986) a conduit à une polarisation sociale : financier échappait au contrôle de l'État et la communauté le revenu et le nombre d'ouvriers agricoles et de petits exploid'origine chinoise en détenait le quasi-monopole (Dorléans, tants a diminué tandis que les revenus relatifs des moyens et 1992) (1). L'action du Président Soekarno sur le système gros exploitants ont augmenté (Thorbecke, 1992). Du point de financier ne sera pas décisive pour son développement et les vue du crédit, les défauts de remboursement de plus en plus dernières années de son gouvernement sont caractérisées par lourds ont conduit, en 1984, à l'arrêt des programmes subventun véritable chaos financier (McLeod, 1992).
ionnés. Malgré tout, il est incontestable que l'ensemble de
ces crédits, transformés dans les faits en transferts forfaitaires, 1 . Les Chinois se spécialisent, encore aujourd'hui, dans le com a joué un rôle important dans le succès de la Révolution verte merce des biens et de l'argent car la loi indonésienne leur inter
à Java et a permis d'atteindre l'autosuffisance en riz en 1984. dit la propriété de la terre.