16 - 25 ans : gérer son budget sans déraper

Val950

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16 - 25 ans : gérer son budget sans déraper

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• Publié par: ikuracoq
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• Langue: Français
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Extrait

DÉPENSES OCCASIONNELLES ✔ Equipement de la personne ✔ Equipement de la maison ✔ Véhicule ✔ Activités culturelles et sportives ✔ Cadeaux ✔ Vacances AÎTRISER SON BUDGETM POUR ÉVITER LES PROBLÈMES D’ARGENT Les achats, essentiels, utiles, superflus... comment les choisir, les payer ? Ce sont des questions de consommateurs. Pour y répondre, il faut s’organiser. Les choix que l’on fait sont lourds de conséquences à une époque de la vie où l’on a peu d’argent. Il faut faire un budget c’est-à-dire prévoir ses dépenses en fonction de ses ressources... et puis gérer, contrôler, ajuster et prévoir à nouveau... Chacun a son tempérament. Plutôt insouciant ou plutôt précautionneux mais nous avons tous des dépenses inévitables, incompressibles voire imprévues, et des envies, petit luxe ou petit plaisir. Comment organiser son budget ? L’expérience montre que les dépenses se classent en trois grandes catégories : On ne peut pas réduire les charges fixes. Ce sont des dépenses inévitables à payer à échéances CNAFAL, CSF, régulières.✔ Etudes-formationFamilles Rurales, CHARGES FIXES UFCS, ✔ Crédits (y compris Les dépenses courantes✔ LogementUNAF 2ème trimestre 2003 - © les crédits renouvelables)✔ Impôts sont d’un montant variable mais ✔ Autres engagements✔ Assurances elles sont absolument nécessaires.(épargne...)1 Eléments du budget DÉPENSES COURANTES ✔ Alimentation ✔ Entretien ✔ Hygiène personnelle ✔ Santé ✔ Transports, loisirs FICHE «BUDGET»FAIRE DES ÉCONOMIES EN : ✔ Connaissant les tarifs de téléphone (mobiles et fixes), de transport (périodes), d’énergie (heures creuses)... ✔ Pratiquant les soldes et les achats de précaution. ✔ Comparant les prix avant d’acheter, les taux de crédit avant d’y souscrire. ✔ Evitant de «vivre à crédit». 3. régulièrement et à la fin de chaque mois • Contrôler ses dépenses, les relevés bancaires et les prélèvements • On peut aussi surveiller son compte sur internet Maîtriser son budget exige (ce service est payant) un peu de méthode • Vérifier que l’on ne dépasse pas les prévisions. 1. en début d’année 4. à tout moment • Déterminer le montant total des charges fixes • Etre prêt à ajuster son budget (diminuer et les diviser par 12 les dépenses, augmenter les ressources) • Compter tous ses revenus réguliers pour tenir compte des imprévus • Prévoir la somme à épargner pour les imprévus • Etre prêt à rencontrer son banquier et pour ses projets en cas de nécessité. • Fixer les dépenses pour les loisirs • Etablir son budget prévisionnel avec les principales échéances Plus l’équilibre est difficile,2. tout au long du mois • Faire ses comptes régulièrement à l’aide des plus il faut suivre son budget de près factures et garder ses relevés bancaires pour réagir sur les dépenses • Règler les charges fixes sans retard occasionnelles et les •Ne pas dépasser la somme fixée pour les dépenses éventuels découverts.courantes. TENIR SES COMPTES MOIS DE ............ Dépenses Montant Mode de DateMaîtriser ses dépenses, Entrées Montant Date paiement connaître les règles et savoir les utiliser à son profit, CNAFAL, CSF, c’est la liberté et l’autonomie Familles Rurales, UFCS, au moindre risque.UNAF 2ème trimestre 2003 - © Total des Total des entrées dépenses Solde du mois de ............... : ................ e1 ORGANISATION BON A SAVOIR : ✔ Ne pas souscrire de crédits entraînant des remboursements de plus de 1/4 de ses revenus (loyer + crédits : pas plus d’un tiers des revenus). ✔ Constituer une épargne de précaution pour faire face à l’imprévu. ✔ Noter toutes ses dépenses pour les contrôler. ✔ Additionner toutes ses dépenses d’une année et les diviser par 12 pour prévoir ses dépenses mensuelles. ✔ Augmenter le chiffre de ses dépenses pour suivre le coût de la vie. Conseils : • Eviter les crédits pour les dépenses courantes •Ne pas céder à toutes ses envies d’achat si on ne peut pas se les payer. FICHE «BUDGET»Méfiez-vous des offres de crédits promotionnelles : les conditions alléchantes du départ sont souvent plus coûteuses par la suite. E CRÉDIT A TOUJOURS UN COÛTL COMPAREZ ! ✔ Frais de dossier ou de gestion, ✔ Frais d’assurance. Ces frais vont augmenter le coût du crédit, et donc l’amener à unLorsque vous prenez un crédit, nouveau taux : le TAEG, tauxl’organisme prêteur (banque ou annuel effectif global.établissement de crédit) met à votre Ainsi, pour cet exemple de créditdisposition une somme d’argent : au taux nominal de 11,04 % compte tenuc’est le capital. de :Au remboursement de ce capital ✔ Frais de dossier : 30,49 evont s’ajouter des intérêts. ✔ Assurance obligatoire : 15,24 eCalculés en fonction de la durée et du rythme des par mois. Le TAEG est de 13,18 % l’an.remboursements, les intérêts sont exprimés en taux «conventionnel» ou taux «nominal» annuel. Le TAEG annuelPar exemple, pour 15.244,90 e remboursables en Il doit obligatoirement figurer sur l’offre de prêt,48 mensualités, on peut trouver un prêt à un taux et sur toutes les publicités. Il sera votre outil denominal annuel de 11,04 %. Mais, le plus souvent, comparaison.d’autres frais vont encore s’ajouter : CNAFAL, CSF, LE CRÉDIT AFFECTÉ Familles Rurales, UFCS, Vous empruntez une somme précise pour UNAF 2ème trimestre 2003 - © un achat précis, indiqué sur le contrat de prêt. Vous savez où vous allez : TAEG, LEP RÊT PERSONNELcoût total du crédit, durée Vous empruntez une somme précise pour et montant des rembour- une durée précise auprès d’un établissementsements doivent être financier. Là aussi, vous savez où vous allez : vousmentionnés sur le connaissez le coût total du crédit et le nombrecontrat de prêt.2 de mensualités et leur montant. Le TAEG mesure ce coût Quel type de crédit choisir? Conseils • Comparez les différentes offres pour un même emprunt et une même durée. • Négociez. FICHE «CRÉDIT»Conseil : Le crédit renouvelable n’est pas une solution pour les fins de mois difficiles. Vous avez uneLE DÉCOUVERT BANCAIRE somme d’argent àOU AUTORISÉ disposition. Cette autorisation fait l’objet d’un Cette somme quicontrat avec votre diminue au fur etbanquier. Ce contrat vous autorise à mesure de son à rendre votre compte débiteur utilisation se reconstitue par dans les limites vos remboursements. indiquées. C’est commode. C’est Avantage : la facilité.F acile à obtenir. Pas tentant. Si ça dure, c’est cher. de dossier à refaire avant chaque utilisation. Inconvénient : ... la facilité ! Et aussi LE CRÉDIT RENOUVELABLE le coût. De coup de coeur en coup de coeur, (Appelé également crédit «permanent» ou gare à la crise cardiaque ! Le montant des «revolving») intérêts grimpe vite, d’autant plus que le taux Il peut être proposé par votre banquier, un établis- risque de changer en cours de route. sement de crédit ou dans un magasin (cartes de crédit ou certaines cartes de fidélité). Comme TAEG pratiqué par les établissements de pour le découvert bancaire, vous signez un crédit (crédits à la consommation) contrat de prêt au départ. Catégorie Taux moyen du 1er trim. 2003 ✔ Prêts d’un montant inférieur ou égal à 1524 D 16,34 % ✔ Découverts bancaires, crédits renouvelables et crédits affectés de plus de 1524 D 13,14 % ✔ Prêts personnels et autres prêtsD 7,97 % Source : Journal Officiel du 22 mars 2003 EUROPE : l’euro ne change rienVoici les bonnes questions à poser au prêteur avant qu’il établisse le contrat : au taux du crédit ni à son coût. ✔ Je vais rembourser combien par mois ? Mais attention aux offres de ✔ Pendant combien de temps ? crédit provenant d’autres pays de ✔ Quel est le coût total de ce crédit ? l’Union européenne. Et surtout : indiquez-moi le TAEG. Lisez bien le contrat et regardez bien En particulier, soyez vigilant. le droit applicable. Par exemple, les Petites mensualités = longue durée pour rembour- comparaisons peuvent être faussées siser et donc de plus gros intérêts. le taux effectif global n’inclut pas lesDès que vous avez signé une offre de crédit, vous n’avez que 7 jours pour éventuellement vous mêmes éléments qu’en France. CNAFAL, rétracter. CSF, Les cartes de fidélité qui vous ouvrent des créditsFamilles Rurales, UFCS, sont souvent utilisables sans code. Attention au vol.UNAF 2ème trimestre 2003 - © Vous serez responsable des sommes débitées avant2 opposition. Conseil : A utiliser pour une courte période en attendant une rentrée d’argent. Le TAEG sera votre thermomètre ! Abus dangereux l’excès le crédit peut nuire à votre budget ! FICHE «CRÉDIT»Tout achat implique le recours à unES MOYENS moyen de paiement : espèces, chèque, carte, titre interbancaire de paiement,L DE PAIEMENT virement... Lequel choisir ? LES PIÈCES ET LES BILLETS Payer le boulanger, acheter son journal, prend- re un café... Ces actes de consommation de proxi- mité sont encore très souvent effectués en espèces : pièces métalliques et billets de banque. Quoi de plus naturel pour des achats de petit mon- tant. Ils sont les seuls instruments de paiement à avoir cours légal. C’est pourquoi, il est interdit de refuser un paiement en pièces ou billets de banque sauf lorsqu’ils ont été retirés de la circula- tion ou si le billet est suspect ou trop abîmé. Attention : les pièces métalliques Aujourd’hui, les pièces et billets sont de moins peuvent être refusées au-delà d’un certain en moins utilisés, bien que les jeunes apprécient montant (exemple : payer un achat de 100 e les cartes qui ont pour seule fonction le retrait en pièces de 5 centimes). d’espèces aux distributeurs. Presque tous les particuliers ont aujourd’hui un compte bancaire et ils utilisent de plus en plus les chèques, les cartes pour effectuer des paiements à distance ou des achats d’un certain montant. LE SAVIEZ-VOUS ? Monnaie fiduciaire : pièces métalliques et billets. Monnaie scripturale : tous les moyens de paie- ment qui circulent par un simple jeu d’écriture entre les comptes : chèque, carte bancaire, virement, avis de prélèvement, titre interban- caire de paiement. Les cartes bancaires donnent lieu à une cotisation Pour les consommateurs, la mise à