Une microfinance massifiée mais en quête de sens

Dominique Lesaffre

Description

Le micro-crédit ou la microfinance ont fait beaucoup parler d'eux cette année. Comme pour d'autres phénomènes, ceux qui y travaillent depuis longtemps continueront après la vague, probablement stimulés par elle. Les autres, incidemment ceux qui auront fait le plus de bruit cette année, attendront après le reflux de se coller à une nouvelle vague thématique...

Sujets

• Microfinance
• la microfinance

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• Publié par: La_MicroFinance
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• Langue: Français

Extrait

Améliorerlecontrôleinterne Unemicrofinancemassifiée   maisenquêtedesens- uneopinion DOMINIQUELESAFFRE,CONSULTANT

Lemicro-créditoulamicrofinanceontfaitbeaucoupparlerd’euxcetteannée.   Commepourd’autresphénomènes,ceuxquiytravaillentdepuislongtemps   continuerontaprèslavague,probablementstimulésparelle.Lesautres,   incidemmentceuxquiaurontfaitleplusdebruitcetteannée,attendrontaprès   lerefluxdesecolleràunenouvellevaguethématique…   Ledéveloppementspectaculairedelamicrofinancedepuisdeuxdécenniesdans   lespaysduSud,etplusrécemmentdansceuxanciennementdel’Est,s’explique   parlacombinaisondeplusieursfacteurs:   •Lesprogrammesd’ajustementstructurel(PAS)ontréduitl’envergurede   l’emploipublic;   •Lafaiblessedelarémunérationdel’activitéagricoleamplifielesphénomènes   migratoiresetnotammentl’exoderuralcontinuquiconcentrentdansles   (grands)centresurbainsunepopulationàlarecherchedeservices(ycompris   deservicesfinanciers); •LapressiondémographiquedespaysduSudagénéréunedemande   croissanted’auto-emploietamenélespopulationspauvresàdévelopperpar   elles-mêmesdesactivitésquigénèrentlesrevenussuffisantspourfairevivre   lesfamilles; •Lesréductionsoulacomplexificationdel’aideparsubventionaréduitl’accès   àdesressourcesnonliéesàdesobligations. Enconséquence,lamajoritédelapopulationmondialeappartientdésormaisàce   quel’onappellelesecteurnonstructuré(ousecteurinformel).Cespersonnes,   organiséescollectivementounonperçoiventmaintenantclairementqueleur   subsistanced’abordetleurdéveloppementensuitedépenddeleurspropres   capacitésd’insertionetd’entrepriseindividuelleoucollective.Pourrépondreà   cetétatdefait,ellesontbesoind’accéderàdesservicesfinanciersdeproximité  

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ADA DIALOGUE, erbm0025N°,35cedé

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(crédit,épargne,assurance…)auxquelslesinstitutionsfinancièrescommerciales   nerépondentpasvulescontraintesliéesauprofildecetteclientèle(coûtde   transactionélevé,imagedupauvre).   Lamicrofinancepeutêtredéfiniecommelafourniture,àdesconditions   commerciales,deservicesfinanciersdepetiteéchelledestinéeàuneclientèle   potentiellesolvablemaistraditionnellementlaisséedecôtéparlesystème   financier.Cesservicesfinancierssontréputés«orthodoxes»puisque:   •le(micro)-créditentraînedesobligationsmutuelles(prêtetremboursement)   donnantlieuàuncontratentreunprêteuretunemprunteuretsouvent   l’interventiond’ungarant, •l’épargnesemanifestepardesdépôtsàvueetàtermedontlesmodesde   gestionvisentàassurerleursécurisation, •l’assurancerépondauxmêmesexigencesquedanslespaysduNordet   couvrelesrisquesdespersonnesetdesbiens, •lesvirementsettransferts(provenantdeladiaspora)représententles   ressourcesprincipalesdespopulationspauvresdepayscommeleMexique   ouleMali. •Detoustemps,larelationfinancièreaimpliquéunegarantiepourassurer   queleprêteurvarecouvrersoncapital(avecdesintérêts).Lesgaranties   appliquéesdanslamicrofinancepeuventrevêtirplusieursformes:(i)   garantiesolidaire(garantiemoraled’unpetitgroupedepersonnes),(ii)   garantied(erèicedstôpéeérellan(nsstienemtedbeisn,)(iii)garantiefinan garantie,garantiebancaireexterne,etc… Lesmontantssontengénéralpetits,etserventàfinancerd’abordlebesoin   enfondsderoulementmaiségalement,bienqueplusrarement,l’équipement   productifoulesbesoinsqualifiésdesociauxcommelasantéoul’éducation.   Lesemprunteursde(micro)-créditsontdespersonnesphysiquesindividuelles   (micro-entrepreneurs, artisans, paysans, commerçant(e)s ) ou bien des associationsougroupementsdeproducteurs,paysans,artisans.   Sioncommenceàneplusseulementdécrirelephénomène,maisaussià   l’analyser,onnoteraqu’enliant‘microfinance’et‘luttecontrelapauvreté’,   lespromoteursdecesservicesintéressésàlapérennitédesstructuresetde   l’offrevontcontinueràtoucherlejackpot.Carc’estdu‘gagneàtouscoups’.La   pauvretén’estévidemmentpasprêteàreculervud’unepartlastructuredes   termesdel’échangeentreleNord-auxmarchésprotégés-etleSudavecson