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38

|

Septembre / Octobre 2008 - N°215

Efma

(

g)

Dossier

Le « mobile banking »

ous les pays émergents auront une à plusieurs

solutions de paiement mobile à disposition d’ici

2009 »

, prédit Stéphane Dubreuil, directeur

Telecom et Media chez Sia Conseil (cf.

interview). Sur les rangs, les quatre principaux opérateurs

européens (Vodafone, Téléfonica, Deutsch Telecom et

Orange) travaillent d’arrache pied sur des projets de

paiement mobile dans toutes leurs zones d’influence :

Afrique, Asie, Amérique du Sud et Europe de l’Est. L’enjeu

est de taille pour les opérateurs télécoms, mais également

pour

les

banques,

qui

se

découvrent

de

nouveaux concurrents dans l’offre et la distribution de

services financiers.

Dans les pays émergents, l’accès aux services ban cai res

est largement contraint par des coûts de transac tion

élevés (transport, frais d’agence), ainsi que par des fac -

teurs culturels qui tendent à favoriser les réseaux dits

informels. Pour les populations pauvres et isolées de ces

régions, le mobile-banking présente donc de nombreux

avantages : des tarifs trois à cinq fois inférieurs à ceux

pratiqués par les banques ou les sociétés de transferts

d’argent, un accès aux services vingt-quatre heures sur

vingt-quatre et sept jours sur sept, grâce à des points de

distribution au plus proche des populations et la possibi -

li té d’effectuer des transferts d’argent, même très faibles,

en peer to peer (de personne à personne). Les insti tu tions

de micro-crédit sont au coeur de l’offre mobile dans ces

pays. En Inde ou au Bengladesh, ces établis se ments

permettent de répondre aux défaillances de nombreux

secteurs d’activité (système bancaire, transports, infra -

struc tures télécom fixe) et tendent à devenir de véritables

banques rurales de proximité, avec des offres adaptées

aux besoins locaux.

Mais le mobile banking permet également de démocratiser

les transferts internationaux, en propo sant une offre de

services à des coûts accessibles pour des populations

fortement migrantes. Les acteurs historiques du secteur,

comme Western Union ou Money Gram, sont les pre miè -

res victimes d’une substitution par des solu tions mobiles.

Quant aux banques, elles ont du mal à franchir ces obsta -

cles pour atteindre les populations non-banca ri sées :

« Les

établissements financiers ne sont que faiblement incités

à se concentrer sur le marché étant donné les frais

administratifs élevés qu’il faut engager pour atteindre ce

marché par les mécanismes traditionnels »

, explique Frank

Nieder du département finance de l’IADB, la banque inter -

amé ri cai ne de développement.

En misant sur les SMS et sur le vocal, dans des zones où

l’analphabétisme reste important, les pays émergents font

le pari gagnant d’utiliser le mobile, sans chercher à s’em -

bar rasser de technologies plus performantes. Là où

l’Europe des banques attend encore les dernières homo -

lo gations du « sans contact » pour prendre le virage du

mobile transactionnel, les pays émergents dévelop pent

déjà toute une logique de services très élaborés. C’est

avec leur portable que les habitants de ces régions trans -

fèrent de l’argent à leurs proches, localement ou à l’inter -

na tional, remboursent leurs crédits, paient les frais de

scolarité de leurs enfants et règlent leurs factures d’élec -

tricité ou leurs impôts. La déclinaison du paiement mobile

n’a pas tardé à toucher le commer ce de proximité. Grâce

à son téléphone portable, le gé rant d’une supérette dispo -

se d’un terminal de paiement tout trouvé. La révolution

vient du Sud.

Le maillon central de la chaîne n’est autre que l’opérateur

télécom. C’est lui qui le premier éduque le client à la

monnaie virtuelle. Dans les pays émergents, le premier

opérateur se trouve en situation de quasi-monopole, avec

60 à 80 % de parts de marché d’un secteur mobile en

pleine expansion, tandis que les établissements bancaires

présents localement se partagent une population très

faiblement bancarisée (de 5 à 20 % de la population

globale). En faisant du mobile le portefeuille de demain,

les opérateurs télécom créent des barrières à la sortie plus

PVD

Une solution

à la non-bancarisation

Selon l’institut Juniper Research, le nombre d’utilisateurs de paiements mobiles devrait atteindre

816 millions d’ici à 2011, pour un marché mondial d’une valeur de 200 milliards de dollars.

Vu sous cet angle, les exclus du système financier mondial auront vite fait de trouver leur place.

Et ce, avec ou sans les banques.

Par Julie Martin

Journaliste indépendante

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