Les banques sous pression...Synthèse

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seLbanquessuospressioncitoyenne l’heurederendredescomptes Synthèse • Novembre2011 ParThomasCoutrot,DominiquePlihon,DanielRallet, JulietteRenaudetJulietteRousseau :

Introduction AttacetlesAmisdelaTerreontlancéenavril2011leurcampagnecommune«Anouslesbanques!», etontenvoyéunquestionnairedétailléauxdixprincipauxgroupesbancairesopérantenFranceafinqu'ils rendentcomptedesconséquencesdeleursactivitéssurlasociété.Laplupartdesbanquesontrépondu, àl'exceptiondesgroupesmutualistesBanquesPopulaires–Caissesd'Epargne(BPCE)etCréditMutuel-CIC. Aprèsavoirpubliéenjuinunpremierrapportintitulé Lesbanquessont-ellestransparentes?[1] ,qui appréciaitledegrédecoopérationdesbanquesavecnotreévaluationcitoyenne,voiciaujourd'huiunrapport denotationcitoyennedesbanques.Cesdernièressonticijugéessurleurcomportementdanslescinq domainesd'impactdeleuractivité:lastabilitéfinancière,leursusagers-clients,leurssalariés,l'environnement etlespopulationslocales,etladémocratie. Deuxansaprèsavoirétésauvéesparlespouvoirspublics,lesbanquesfrançaisessontànouveauentrès grandedifficulté,etDexiavientmêmedefairefaillite.Leursdirigeantsseplaignentdela«folie»desmarchés financiers,quidepuisquelquesmoisspéculentcontrelesbanqueseuropéennes.Ilsjurentavoirgéréen bonspèresdefamille,sansprendrederisquesinutiles,enconformitéavecleurmissionquiestdefinancer lesprojetsdesménagesetdesentreprises.Ilsaffirmentavoirprisletournantdudéveloppementdurable etdelaresponsabilitésocialeetenvironnementale.Fortsdeleursuccèsaux«stresstests»réalisésàl'été 2011parlesautoritéseuropéennes,ilsprétendentqueleursituationfinancièreestfondamentalement saine.Ilsaffirmentqueleursdifficultésactuellesproviennentnonpasdespéculationshasardeusesmais deleursplacementsciviquesdanslesobligationsd’État,quijusqu’àpeuétaientunanimementconsidérés commeletypemêmedel’actiffinanciersansrisque. Alors,lesbanquiers,«responsablesmaispascoupables»?Voire.Ilesttempsquelescitoyensmettent leurnezdansleursaffaires.L’exercicedenotationcitoyenneauquelAttacetlesAmisdelaTerreselivrent aujourd’huimontrequelesdiscoursofficielsdesbanquiersetdesministresdesFinanceseuropéensne sontpasconformesàlaréalité.Aumomentoùlesbanquesvontànouveausolliciterdesaidespubliques poursortirdugouffre,notretravailpasseaucribleleurcomportementrécent.Lesbanquessont-ellesres- ponsables,remplissent-ellesleursmissionsenfaveurdel'intérêtgénéraletdespartiesprenantesconcernées parleuractivité?Pourlaplupartdesbanquesfrançaiseslaréponseestclairementnégative.Ellesprennent desrisquesinconsidérésenrecherchantdesprofitsexcessifs.Ellesmalmènentleursclients,surtoutles pluspauvres,etleurssalariés,surtoutceuxquisontencontactaveclaclientèle.Ellesnégligentlesconsé- quencesécologiquesetsocialesdeleursdécisions.Ellesneprennentpasencomptelepointdevuedes acteurssociauxmaisuniquementceluideleursactionnaires. Certes,ellesnesontpastoutesàmettredanslemêmesac.Deuxpetitsétablissementscoopératifs,le CréditCoopératifetLaNef(quin'estpasencoreunebanqueàpartentière),sedistinguentparleurfidé- litéàleursidéauxcoopératifsetsolidaires.L’uncommel’autresontloindevantlerestedesbanques,tant parleurpriseencomptedesconséquencessocialesetenvironnementalesdeleurspratiques,quepar leurspolitiquescommercialesetdeprisederisques.Anoterquecesdeuxacteurssontcependanttrèsdif- férentsl’undel’autre:ainsileCréditCoopératif,quoiqu’assezexemplairesuruncertainnombredeses politiques,estnéanmoinsmembredugroupeBPCE,quiarefuséderépondreànotrequestionnaire,etfait l’objetdenombreusescontroversesquantàsespratiques. 1/CerapportestdisponibleenlignesurlesitedesAmisdelaTerreetd’ATTAC: http://www.amisdelaterre.org/IMG/pdf/rapport_banques_transparentes.pdf http://www.france.attac.org/sites/default/files/rapport_banques_transparentes_0.pdf

LesAmisdelaTerre-ATTAC • Synthèse • Novembre2011 Classementactualisédesbanquesselonlatransparence Transparence (aprèsréceptiondecomplémentsderéponse enjuillet-août2011): Dansunpremierrapportd'étapeintituléLesbanques sont-ellestransparentes?,lesbanquesavaientété Banques Nombredepoints notéessurleurdegrédetransparenceoud'opacitéface (maximumpossible=46points) auxquestionsquileuravaientétéposées.Ils'agissaitde CréditCoopératif46 lesévaluernonpassurcequ'ellesfont,maissurleur volontédeledireoudelecacher.Eneffet,latransparence LaNef46 estunpremierpasnonsuffisantmaisindispensable:c'est HSBC38 endécryptantfinementetcollectivementlesdérives actuellesdesbanquesquenousavanceronsverslafor- CréditAgricole38 mulationd'alternatives. SociétéGénérale38 Suiteàlapublicationdecerapport,enjuin2011,la majoritédesbanquessesontmêmeatteléesànousfaire Dexia35 parvenirdescomplémentsd'informationpourrépondre BNPParibas35 plusprécisémentauxquestionsposées.Sont-ellessou- dainementdevenuessoucieusesdelatransparence? LaBanquePostale34 Sensiblescommejamaisaurisquederéputationences BPCE0 tempsdecrise,parcettedémarche,ellescherchent sansdoutesurtoutàaméliorerleurnote.Lestableaux CréditMutuel-CIC0 ci-dessousévaluentdonclatransparencedeleurs premièresréponses,etcelledeleursprécisions. 1. Spéculationetprises Danslesdeuxclassements,lapalmeestattribuéeau CréditCoopératifetàLaNef,tandisquelebonnet derisques d'ânerevientauxgroupesBPCEetCréditMutuel-CIC, quin'ontjamaisenvoyéderéponseauquestionnaire . Paradisfiscauxetjudiciaires(PFJ) Onremarqueparailleursqueplusieursbanquessont montéesdansleclassement,etdoncontaugmentéen DepuisleG20deLondresenavril2009,les«centresfinanciers transparencesuiteàlapublicationdupremierrapport, internationaux»(selonl’expressionofficielle)ontétéclassés preuves’ilenestquelapressioncitoyenneestnonseu- entroislistesélaboréesparl’OCDE,selonledegréde lementutilemaisnécessaire. «coopération»etdetransparencefinancière [1] .Depuislors, laplupartdesparadisfiscauxontétéblanchis :pour 1erclassementdesbanques cela,illeursuffisaitdeconclureunedouzainedeconven- selonlatransparence(juin2011): tionsavecd’autresÉtatsouterritoires(dontd’autrespara- disfiscaux…).LeLuxembourg,laSuisse,Monaco,la Banques NombredepointsBelgique,leLichtenstein,pourneciterqueces«centres (maximumpossible=46points) financiersinternationaux»européens,sontdevenus«blancs», CréditCoopératif46 etnefontdoncpaspartiedelalistedesparadisfiscauxà laquelleseréfèrentlesbanquesdansletableauci-dessus. LaNef42 Lesréponsesdesbanques,selonlesquellesellesne HSBC35 sontplusprésentesoudefaçontoutàfaitanecdotique danslesPFJ,sontdonccohérentesaveccesstandards LaBanquePostale34 internationauxofficielsauxcritèreslaxistes.Enrevanche, Dexia34 selonlalisteélaboréeen2010parleTaxJusticeNetwork (TJN),quirecense60territoiresopaquesouparadisfis- CréditAgricole34 caux,lasituationdesbanquesfrançaisesapparaîtbeau- BNPParibas30 coupmoinspositive.Ainsiselonceclassement sil’on SociétéGénérale29 rapportelenombredefilialesdanslesparadisfis- cauxaunombretotaldefiliales,HSBCviententête BPCE0(39,3%),suivideDexia(34,5%),deBNPParibas CréditMutuel-CIC0 (24,5%),duCréditAgricole(18%)etdeSociété Générale(15%) . 1/AusoirduG20deLondres,le2avril2009,ilyavaitquatreparadisfiscaux«noirs»(trèsopaques)ettrente-neuf«gris»(opaques)surlalistedel’OCDE. Aujourd’hui,iln’enresteaucunnoir,etseulementcinqsurlalistegrise(Guatemala,Montserrat,Nauru,Niue,Uruguay). Lesbanquessouspressioncitoyenne:l’heurederendredescomptes I 02-03

Bonusetstockoptions 2. Politiquescommerciales Lesbonusetlesstock-optionssontdevenusdesélé- mentsessentielsdesrémunérationsdestraders,gérants Commissionnement etdeshautsdirigeantsdesbanques.Cesrémunérations desconseillersdeclientèle variables,indexéessurlesrésultatsdesopérationsde marchéetsurlavaleurboursièredesbanques,incitentles Lecommissionnementdesconseillersdeclientèle,technique employéeparlesbanquespourpousserleurssalariésà acteursquienbénéficientàprendredesrisquessurl’évo- placerunmaximumdeservicespayantsetdeproduits lutiondesmarchésfinanciers,danslebutd’augmenterle financiers,n'estplusunepratiqueinconnuedesusagers. rendementfinancierdelabanqueetdoncleurrémunéra- Lalogiquedeprofitsesubstituantàcelledeconseil,iln’est tionpersonnelle. Lesréponsesauquestionnairenefont pasrareaujourd’huiquedesclientssevoientattribuerdes pastoutelalumière,loindelà,surlaréalitédeshautes produitsquileursontcomplètementinadaptés,voireinu- rémunérationsauseindecesgroupes. tiles.Développésystématiquement,lecommissionnement aeudesconséquencesdésastreuses,tantpourlasanté Banquedefinancement moraledessalariésquepourcelledesclientsaccusantdes etd’investissement(BFI)2etgestiond’actifs situationsdesurendettement.Lesréponsesapportées nousapprennentque laquasi-totalitédesbanques(La Lesbanquesontconsidérablementdéveloppéleursacti- Nefexclue)pratiquelecommissionnementdeses vitésdeBFIetdegestiond’actifs.Oronsaitquecesacti- conseillersclientèles .Nombred’entreellesseprévalent vitésontjouéunrôlecentraldanslacrisedessubprimes. delamiseenplacedecritères«collectifs»enplusdescri- LaBFIestlacauseprincipaledespertessouventconsi- tèresindividuels,maisrienn’indiquequelapressionsurles dérables(6milliardsd’eurospourNatixis,filialedeBPCE) collectifssoitmoinsdésastreuse. subiesparlesbanquesquiontensuitebénéficiéd’opéra- tionsdesauvetagefinancéesparlesÉtats,etdoncpar Fraisbancaires lescontribuables.Lesbanquesauthentiquementcoopé- ratives(CréditCoopératif,LaNef)etLaBanquePostale Lesbanquessontlesseulsagentséconomiquesqui s’abstiennentdepratiquercetyped’activité,maislesdétiennentlepouvoirexorbitantdefairepayeràleurs grandsréseauxde«banqueuniverselle»s’yadonnent clientsleprixdeleursservicessansdemanderleurauto- largement. Chezcesdernières,laBFIetlesactivités risation.Chacundenouspeutconstaterquelesfraiset degestiond’actifsreprésentententre20et35%du commissions(pourvirement,cartebancaire,chèque PNB,queleurstatutsoitprivé(SociétéGénérale, sansprovision,intervention,etc.)sontprélevésdirecte- BNPParibas)oumutualiste(CréditAgricole) . mentsurnotrecomptesansautorisationnimêmeinfor- mationpréalable.Ilyalàunesourcepotentielled'abus permanentquelespouvoirspublicsetlesassociations Rémunérationdesactionnaires deconsommateurspeinentàfreiner.Lesréponsesdes Lesbanquesobéissentaujourd’huiàunegouvernance banquesàcesujetsontdiverses,etles variationsenre- quilesamèneàprivilégierleseulintérêtdesactionnaires. gistréesdanslemontantdescommissionsdifficiles àinterpréter :ainsiletotaldescommissionsprélevées Ellesontcontinuéàverserunepartimportantedeleurs varieenfonctiondeplusieurscritères:nombrede profitsauxactionnairesdepuis2008,audétrimentde clients,montantdesfraisappliqués,etc. Laseule l’accumulationdesfondspropres,cequiestpréjudicia- banquequin’enregistrepasdemouvementsestLa bleàleurstabilité,commelemontreladéfiancedontles Nef ,quin’apasmodifiélesfraisdedossierspourles banquesfrançaisesfontl’objetsurlesmarchésfinanciers prêts.Concernantlesautresbanques,leursréponses àl’été2011. Lemontantdesdividendesversésaux peuventêtremisesenmiroiraveclesrésultatsd’une actionnairesreprésenteenviron,pourlesgrandes enquêteUFCQueChoisir,laquellemetenlumièreune banquesfrançaises,5%duproduitnetbancaire netteaugmentationgénéraledesfraispratiquéssur (PNB)[3] . lessixdernièresannées4 . 2/BFI:Divisiondelabanques'occupantdescréditsetautresmontagesfinancierspourlesgrandesentreprises.Ellerassemblel'ensembledesactivités deconseil,d'intermédiationetd'exécutionayanttraitauxopérationsditesdehautdebilan(banqued'investissemnt,émissiond'action),etdes opérationsdefinancement(lignesdecrédits,créditsstructurés,émissiond'obligations)degrandsclients corporate (grandesentreprises,investisseurs, maisaussiÉtats...). 3/LeProduitnetbancaireestladifférenceentrelesproduitsetleschargesd'exploitationbancaires,i.e.nésdetoutesleursactivitésdefinancementde l'économie(prêt,emprunts,marchés,dérivés,titres,etc.).Ilestunemesuredelacontributionspécifiquedesbanquesàl'augmentationdelarichesse nationaleetpeutencesensêtrerapprochédelavaleurajoutéedégagéeparlesentreprisesnonfinancières. 4/Voirl’étudedel’UFCQueChoisirenligne: http://image.quechoisir.org/var/ezflow_site/storage/original/application/961abc610b3b1f8bd82e9ad5ed117a5f.pdf

LesAmisdelaTerre-ATTAC • Synthèse • Novembre2011 FinancementdesPME/PMIetde l’Economiesocialeetsolidaire(ESS) ConcernantlefinancementdesPME/PMIetdesprojets d’Economiesocialeetsolidaire, deuxbanquesse démarquentclairementdulot:leCréditCoopératif etLaNef .LefinancementdesPME/PMItientuneplace beaucoupplusimportantedansleuractivitédefinance- mentdesentreprisesquepourlesautresbanques,etce sontlesseulesàavoirintégrélecritèreESSdansleurs activitésetdoncàêtreenmesurederestituerdefaçon chiffréelapartqu’occupelefinancementdecelle-ci. LivretAetfinancementdulogementsocial Siàl'originel’épargnesolidairequereprésentelelivretA (défiscalisé,autauxd'intérêtgarantiparl'État)devait permettredefinancerlelogementsocialetl'accèsuni- verselauxservicesbancaires,demultiplesréformessont venuesaffaiblircedispositif,permettantaupassageaux banquesderécupérerunepartieconsidérabledesmon- tantsdéposés. Depuisjanvier2009,LaBanque PostaleetlaCaissed'Épargnen'enontplusle monopole .Alorsquedanslepassécesbanquesrever- saientlatotalitédessommescollectéesàlaCaissedes Dépôtsetconsignations(chargéedelaredistribution),le plancherdessommesreverséesn'adepuislorscessé debaisser.Depuisle16mars2011(entréeenvigueur dudécret),letauxdecentralisationauprèsdelaCaisse desDépôtsetconsignationsestfixéà65%,cequia permisauxbanquesd’augmenterde13,5milliardsd’euros leursliquiditésen2011.Dansleursréponsesreçues, unebanquesedémarque:LaBanquePostale (qui répondàunemissionhistoriqueàcesujet).Lesautres banquescentralisentàdestauxavoisinantles20%, exceptionfaitedeHSBC,quicentraliseenviron50%. Créditsrvolving Lescréditsrevolving,proposésparlesbanquesoupar lesinstitutionsdecréditàlaconsommation(telsque CetelemetCofinoga,filialesde BNPParibas ;Cofidis, filialedu CréditMutuel ;SofincoetFinaref,filialesdu CréditAgricole )jouentunrôleparticulierdanslamanière dontlesbanquesfontpressionsurleursclientsdémunis. Cescréditsàlaconsommation,parfoisproposéssans aucuneétudedesolvabilité(c’estnotammentlecasdans lagrandedistribution),sonttrèsprisésdenombreux ménagespauvresquis'endettentainsichaquemois davantagepourvivre.Laspiraledusurendettementles menaced'autantplusquelestauxd'intérêtspratiqués parcesorganismessontusuraires:fin2010letauxeffectif moyen(TEM)descréditspermanentsétaitde15,86% pourunmontantempruntéinférieurouégalà1524euros, etde14,45%pourunmontantsupérieuràcettesomme. Troisbanquesseulementontréponduunnonferme etcatégoriquequantàl’utilisationdecréditsrevolving: LaBanquePostale,leCréditCoopératifetLaNef .Le rested’entreellesproposebiendescréditsrevolvingà destauxmoyensvariantde11à15%. 3. Politiquessalariales Accordssalariaux Lesrelationsquelesbanquesentretiennentavecleurs salariésreflètentdeplusenpluslestensionsgénérées pardespolitiquesdemanagementetdespolitiques commercialesvisantàaccroîtrelarentabilitéaudétri- mentdelasatisfactiondesusagersetdubien-êtredes salariés. Laprioritéaccordéeaurendementfinancieretaux actionnairesrenforceengénérallapressionsurles salaires.Pourpréserverl’équilibresocial,lesdirections cherchentàpasserdesaccordsaveclesorganisations syndicales,maisceux-cisontrarementsignésparl’en- sembledecesorganisations. Plusieursétablissements n’ontsignéaucunaccordsalarialen2009 .HSBCn’a signéqu’unaccordsalarialsurlestroisannéesexami- nées.LaréponseduCréditAgricolenepermetpasde savoirsilesaccordsconcernenteffectivementlatotalité dessalariés,nisilesorganisationssignatairesreprésen- tentbienlamajoritédessalariés.DemêmeDexiaindique que38accordsontétésignésentre2008et2010,mais neprécisepass'ilsl'ontétéaveclesorganisationssyn- dicalesmajoritaires,nepermettantdoncpasdejugerde lareprésentativitédecesaccords. Hautesrémunérations Onpeutnoterunedifférenceconsidérableentre d’unepartlarémunérationannuelledes10personnes lesmieuxpayéesàlaSociétéGénérale(2,06M),au CréditAgricole(1,4M)ouchezBNPParibas(1,7M), etd’autrepartauCréditCoopératifetàLaNef(220000 et57000paran) .Ils’agitlàd’unequestiondécisive: pourdesgroupescommeleCréditAgricole,BPCEoule CréditMutuel,commentpeut-onprétendreappartenirà l’économiesocialeetsolidairelorsqu’ongagne2millions d’euros(oulorsqu’onrefusederépondreauxquestions…)? Pourtouslesbanquiers,commentpeut-onjustifierde gagner150foisleSMICsousprétextequ’ondirigeune grandeentrepriseetqu’onauntravailgratifiantetintéressant, alorsqu’unmanutentionnaireouunecaissière,enfermés dansdesmétiersprécaires,péniblesetdangereux,doivent secontenterduSMICàtempspartiel? Conditionssalariales etsouffranceautravail Lesbanquesmultiplientdesdispositifsd’accompagnement individuel(cellulesd’écoute,coaching,formationaux Lesbanquessouspressioncitoyenne:l’heurederendredescomptes I 04-05

risquespsychosociaux)quines’attaquentpasaufond duproblème, fautederemettreencauselesmodes demanagementresponsablesdecettesituation . L’équiténerègnepasnonplusducôtédesdifférences entrehommesetfemmes: danstouteslesbanques,le salairemoyenmasculindépassenettementceluides femmes ,surtoutdufaitqueleshommesoccupenten moyennedesemploisplusqualifiésetplusrémunérés, alorsmêmequelesfemmesquisortentdusystèmeédu- catifsontenmoyenneplusdiplôméesqueleshommes. C’estparticulièrementvraidanslesmétierscommer- ciauxquisontenexpansion.Lesfemmessontéloignées desfonctionslesmieuxrémunéréesetdecellesquisont réputéeslesplusnobles. Rémunérationsvariables L’accroissementdelapartdesrémunérationsvariables contribuenonseulementàrendreplusaléatoiresles salaires,maisrenforceaussilapressionexercéesurles salariéspourplacerdesproduitsfinanciersetréaliser desopérationsrentables,souventaudétrimentdesusa- gers. TrèsbasseounulleauCréditCoopératifetàLa Nef,lapartdelarémunérationvariableestmanifes- tementexcessivedanslesgrandesbanques,oùelle dépasseles20% . 4. Impactsocial etenvironnemental Lesbanquesfrançaisesprêtentetgèrentdescentaines demilliardsd'euroschaqueannée.Cesfinancementset investissementspeuventavoirdesimpactssociauxet environnementauxénormes.Cesprojetsouactivités controverséssonteneffetrenduspossiblesparlesacti- vitésbancaires,quecesoitparlebiaisdefinancements directsouindirects,pardel'investissementdansles entreprisesquilesréalisent,ouencorepartoutservice renduàcesmêmesentreprises(notammentémission d'actionsetd'obligationssurlesmarchésfinanciers).Les banquesdevraienttenircomptedeslimitesécologiques delaplanète,respecterlesdroitsetassurerlebien-être despopulations. Transparencedesfinancements etinvestissements Enmatièredetransparence, LaNeffaitfigured'exception . Eneffet,c'estlaseuleinstitutionfinancièreàpublierl'in- tégralitédesprojetsqu'ellefinance. Pourtouteslesautresbanques,l'opacitérestede mise ,sousprétextedelaréglementationsurlesecret bancaire.Pourtant,silesbanquesneveulentpasrévéler ActiondemilitantsdesAmisdelaTerreEuropeetFrance,deNetwerkVlaanderenetduRéseaufinancementalternatifdevantuneagence BNPParibasàBruxellesenjuin2007,dénonçantlabanque«radioactivementcontaminée».

LesAmisdelaTerre-ATTAC • Synthèse • Novembre2011 lesconditionscommercialesoufinancièresdesprêts accordéspourdesraisonsdeconcurrence,trèspeu d'informationsenvironnementalesousocialesrépondent àcescritèresdeconfidentialité.Deplus,beaucoupd'in- formationssurlesgrandsprojets,ycomprisfinancières, sontenréalitédéjàdisponiblessurdesbasesdedonnées maiscelles-cisontpayantes(plusieursmilliersd’euros). Tantquelespartiesprenantes,notammentlespopulations locales,nesontpasinforméesdesbénéficesenvironne- mentaux,sociauxetéconomiquesd’uneactivité,deses coûts,desesimpacts,desesrisquesetdesesalterna- tivespotentielles,ellesnepeuventintervenirefficacement. L’accèsàl'informationestégalementnécessaireafin d’assurerlesobligationsetengagementsdespromoteurs deprojetetfinanceurs. Financementdeprojetscontroverséset implicationdansdessecteursàrisques Chaqueannée,grâceausoutienfinancierdesbanques, sedéveloppeungrandnombredeprojetscontroversés dansdessecteursàrisquestelsque lenucléaire,les grandsbarrages,l'exploitationdeshydrocarbures (pétrole,sablesbitumineux,gazdeschiste,etc.), l'exploitationminière,lescentralesàcharbon .Toutes cesactivités,auximpactsparfoisirréversibles,partici- pentàl'accaparementdesressourcesnaturellesetau changementclimatique,etportentsouventatteinteaux droitsdescommunautéslocales. Lesplusimpliquées danscesfinancementscontroverséssontBNP Paribas,SociétéGénéraleetCréditAgricole . Parailleurs,onremarquequesilamajoritédesgrandes banques(BNPParibas,SociétéGénérale,Crédit Agricole,HSBC,Dexia)ontcommencéàsedoterde politiquespourencadrerleursfinancementsetinvestis- sementsdanscessecteurscontroversés, lecontenu despolitiquesélaboréesrestemalheureusement, pourlaplupart,décevantsurdenombreuxpoints au vudesenjeuxsociauxetenvironnementauxexistants. Deplus,mêmedanslescasoùlesbanquesontassocié desconditionsenvironnementalesetsocialesau momentd'accordercertainsprêts, laviolationdeces conditionsneconduitvisiblementquetrèsexcep- tionnellementàdessanctions vis-à-visdupromoteur duprojet.L'exempledufinancementde l'oléoduc Bakou-Tbilissi-Ceyhan enAsieCentraleestainsiédifiant: alorsquelesviolationsdesdroitshumainsautourdesa constructionontétéreconnuesofficiellementparlegou- vernementbritannique,lesbanquesayantfinancéleprojet, aupremierrangdesquels,laSociétéGénérale,n'ontpris aucunemesurepunitiveàl'encontreduconsortium pétroliermenéparBP. Àl’opposé, LaNefetleCréditCoopératifexcluentde financercesactivitéscontroversées ,etontchoisiplutôt desoutenirlesprojetsalternatifsdanslessecteursdel'éco- logie,dusocial,dudéveloppementlocaletdelaculture. Financementdesénergiesrenouvelables Encoreunefois, LaNefetleCréditCoopératifsedis- tinguentclairementdurestedesbanques puisquela totalitéoupresquedeleursinvestissementsdanslesec- teurénergétiquesefaitdansdesprojetsdedéveloppe- mentdesénergiesrenouvelables.Lesautresbanques suiventloinderrière,maisl'onpeutnéanmoinsnoterque leursinvestissementsdanslesénergiesrenouvelables semblentavoiraugmentécesdernièresannées,avec Dexiatoujoursentêtedesgrandesbanques(35%). Cependant,ilfautaussi faireattentionàcequeles banquesdéfinissentcommeénergiesrenouvelables , leurconceptionnerecoupantpastouteslesmêmesréa- lités:CréditAgricole,SociétéGénéraleetBNPParibas incluentlesfinancementsconcernantlesgrandsbar- rages,ainsiquelesagrocarburants(saufBNPParibas). Cesdeuxsourcesd'énergiesontpourtantdesimpacts négatifstrèsimportantssurlespopulationslocales,l'en- vironnementetlechangementclimatique. Émissionsdegazàeffetdeserrefinancées etinformationsdélivréesauxclients Aucunebanquenecalculeactuellementlemontantglobal desémissionsdegazàeffetdeserreinduitesparleurs financementsetinvestissements,et,hormisDexia,elles nesefixentpasd’objectifpourlesréduire.Cependant, contrairementàlasituationobservéeilyaquelques années, lesbanquesreconnaissentmaintenantpour laplupartqu'ils'agitd'unenjeuimportantàconsidérer . UneétudedesAmisdelaTerreetd’Utopies(2010)aéta- bliun«classementcarbone»desbanquesfrançaises,en comparantlesémissionsdeCO 2 généréespar1000euros déposésdanschaquebanque:le CréditAgricoleestla banquelapluspolluante ,suiviparHSBC,tandisqueLa NefetleCréditCoopératifontleportefeuilled’actifsayant lemoinsd’impactnégatifsurleclimat. Parailleurs,onconstatequelesbanquessonttrèsréti- centesàapporterdesinformationssurcetyped’impacts àleursclients,etpluslargementdeleurexpliquerclaire- mentàquoiestréutilisél’argentqueceux-cidéposentsur lesdifférentscomptesetlivrets.LeCréditCoopératif sembleréaliserdeseffortsencesens,maislesinforma- tionsrestentdispersées,etpastoujoursfacilesd'accès, etsurtoutellesnesontpasdisponiblespourl'ensemble delagammedesproduitsetservicesproposés.Celane permetdoncpasauxclientsderéaliserdescomparai- sons.Lesétablissementsbancaires,conformémentàla législation,informentseulementleursclientsdesrisques financiersdesproduitsqu'ilsdésirentsouscrire. Onestdoncbienloindel’établissementd’unétiquetage socialetenvironnementaldesproduitsfinanciers,tel qu’expérimentéparlesCaissesd’Epargneen2008 (avantd’abandonnerl’initiativeen2010). Lesbanquessouspressioncitoyenne:l’heurederendredescomptes I 06-07