La relation bancaire avec la clientèle des particuliers - Note de ...

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La relation bancaire avec la clientèle des particuliers - Note de ...

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• Publié par: ihotixoh
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Extrait

Direction de la stratégie

Service de Veille et d’Intelligence économiques et stratégiques du Groupe

@res

@rgos

Mission de la Recherche

Note de synthèse MR/11

Octobre 05

Note de synthèse

***

La création de l’Etablissement de Crédit Postal (ECP) est l’occasion pour La Poste de

s’interroger sur l’avancée des travaux scientifiques relatifs à la nature et la

spécificité de la relation bancaire lorsqu’elle concerne les particuliers. C’est

pourquoi, une revue de littérature sur la relation bancaire a été commanditée à

G. Gloukoviezoff et J. Lazarus

1

. L’objectif de ce travail est de réaliser un état des

lieux de la connaissance sur cette question afin d’étayer les réflexions

opérationnelles de La Poste.

La banque peut être décrite comme un commerce traditionnel ; seulement, cette

vision limitée au commerce de l’argent néglige la spécificité du bien échangé et les

dimensions sociales qui l’entourent. Les travaux économiques et sociologiques

s’accordent d’ailleurs pour donner une place centrale à la relation qui unit le

prestataire et le client, même s’ils se focalisent sur des aspects différents.

Un bref historique de la relation bancaire

De la banque élitiste à la banque de masse

La banque a longtemps été réservée à l’élite économique et sociale. Jusqu’en 1860,

seuls la grande bourgeoisie d’affaires, à travers la haute banque, et les petits

patrons de l’industrie et du commerce, auprès de banques locales, étaient liés au

monde bancaire. La principale relation existante entre le reste de la population et

l’univers bancaire était une relation de méfiance réciproque où suspicion liée aux

faillites bancaires et jugement moral hérité de la condamnation vigoureuse de

l’usure par la tradition catholique prennent toute leur place.

Les premiers pas de la bancarisation

C’est cependant à partir des dernières décennies du XIXe siècle que la

bancarisation va réellement débuter même si ce n’est que de manière très

progressive. Concernant la paysannerie, les structures mutualistes jouent un rôle

essentiel dans cette évolution puisqu’à la veille de la première guerre mondiale, le

Crédit agricole, par exemple, comptait 235 000 adhérents, soit 10 % des chefs

d’exploitation. Le développement de l’activité bancaire au sein de ces

établissements reste toutefois marqué par la prégnance de la morale ce qui peut

sans doute expliquer un certain nombre d’aspects actuels de la relation bancaire.

1

Le premier est l’auteur de plusieurs travaux portant sur l’exclusion bancaire des particuliers (voir

notamment la note de synthèse MR/01/04 d’octobre 2004) et réalise une thèse en économie sur le

même sujet (LEFI, Université Lumière Lyon2), la seconde réalise une thèse en sociologie sur la banque

comme institution morale et sociale (École des Hautes Études en Sciences Sociales (EHESS), Paris).

La relation bancaire avec la clientèle des particuliers :

revue de la littérature

Premier Volet : La relation de service dans la banque