Crónica de un fracaso anunciado: el desafío del medio rural para la microfinanza a través de un estudio de caso en Ecuador

Description

En estos últimos anos, la micro-finanza ha sido enfrentada a cada vez más críticas virulentas sobre su eficacia y su capacidad a alcanzar su objetivo de reducción de la pobreza. En este trabajo de investigación, proponemos una reflexión sobre uno de los auténticos desafíos para la micro-finanza: el medio rural. A través el estudio de un proyecto de micro-crédito innovador implementado en Ecuador para el campo que ha fracasado, tenemos como objetivo entender si es posible para la micro-finanza llegar al campo y, si es el caso, analizar en profundidad los mecanismos que determinan el éxito o el fracaso de un proyecto de finanzas rurales.
L'auteure a étudié au sein de la majeure Alternative Management d'HEC en 2009-2010 et en a été diplômée. Pour la réalisation de ce mémoire, elle est partie trois mois en Équateur en 2010, accueillie au sein de l'Université FLACSO, afin d'étudier les raisons de l'échec d'un produit de micro-crédit destiné aux associations de producteurs en milieu rural.

Sujets

• Changement
• Développement
• Économie sociale et solidaire
• Entrepreneuriat
• Territoires
• Rural
• Ecuador
• Crédito
• Desafío

Informations

• Publié par: bde
• Nombre de lectures: 88
• Licence : En savoir +
  Paternité, pas d'utilisation commerciale
• Langue: Español
• Poids de l'ouvrage: 7 Mo

Extrait

Observatorio del Management Alternativo
Alternative Management Observatory
__
Memoria de investigación
Crónica de un fracaso anunciado: el desafío
del medio rural para la microfinanza a
través de un estudio de caso en Ecuador

Caroline Charhon
Abril 2011
Majeure Alternative Management – HEC Paris
2009-2010
1Crónica de un fracaso anunciado: el desafío del medio rural para
la microfinanza a través de un estudio de caso en Ecuador
Este t rabajo de investigación fue realizado en la forma inicial de una memoria de
investigación en el ámbito de la Majeure Alternative Management, especialidad de tercero
ano del currículo Grande Ecole de HEC Paris. Fue dirigido por David Khoudour,
economista y investigador en la OCDE y profesor en Sciences Po Paris y HEC Paris, y
defendido el 13 de Abril de 2011 en presencia de David Khoudour y Juan Ramón De
Laiglesia, investigador en la OCDE.
Resum en: En estos últimos anos, la micro-finanza ha sido enfrentada a cada vez más críticas
virulentas sobre su eficacia y su capacidad a alcanzar su objetivo de reducción de la pobreza.
En este trabajo de investigación, proponemos una reflexión sobre uno de los auténticos
desafíos para la micro-finanza: el medio rural. A través el estudio de un proyecto de micro-
crédito innovador implementado en Ecuador para el campo que ha fracasado, tenemos como
objetivo entender si es posible para la micro-finanza llegar al campo y, si es el caso, analizar
en profundidad los mecanismos que determinan el éxito o el fracaso de un proyecto de
finanzas rurales.
Palabra s claves : Micro-finanza, Medio rural, Ecuador, Crédito, Desafío
Chronicle of a failure foretold: the challenge of rural areas for
micro-finance, through a case study in Ecuador
This research was originally presented as a research essay within the framework of the
“Alternative Management” specialization of the third-year HEC Paris business school
program. The essay has been supervised by David Khoudour, economist and researcher at
OECD and professor at Sciences Po Paris and HEC Paris, and delivered on April, 13th 2011,
in the presence of David Khoudour and Juan Ramón De Laiglesia, researcher at OECD.
Abstract: In the last couple of years, micro-finance has been subject to growing critics
regarding its efficiency and its ability to reach its goals of poverty alleviation. In this research
essay, we intend to think about one of the main challenges for micro-finance today: the rural
areas. Through the study of an innovative project of microcredit designed for rural areas in
Ecuador that failed, we aim at understanding whether it is possible for micro-finance to
address rural areas and, if so, analysing in depth mechanisms that determine success or not of
a project of rural finance.
Key words: Micro-finance, Rural areas, Ecuador, Credit, Challenge
Charte Ethique de l'Observatoire du Management Alternatif
Les documents de l'Observatoire du Management Alternatif sont publiés sous licence Creative Commons
http://creativecommons.org/licenses/by/2.0/fr/ pour promouvoir l'égalité de partage des ressources intellectuelles
et le libre accès aux connaissances. L'exactitude, la fiabilité et la validité des renseignements ou opinions
diffusés par l'Observatoire du Management Alternatif relèvent de la responsabilité exclusive de leurs auteurs.
2Agradecimientos
Quisiera agradecer particularmente David Khoudour, mi tutor de memoria, por su apoyo y
sus preciosos consejos durante mi trabajo. Mis agradecimientos también a Juan Ramón De
Laiglesia, investigador en la OCDE, para su presencia en el jurado de defensa, y a Eve
Chiapello, co-responsable de la Majeure Alternative Management d'HEC.
Muchísimas gracias a Hugo Jácome, profesor e investigador en el programa Economía en
la FLACSO Ecuador, que ha aceptado acogerme durante tres meses para este trabajo de
investigación. Por fin, quisiera agradecer todas las personas que han aceptado entrevistar
conmigo en Ecuador sobre el proyecto de crédito estudiado, en particular Silvia Armas y
Javier Vaca de la Red Financiera Rural y Pablo Zabala de la ONG CESA.
3Índice
Introducción..............................................................................................................................6
Parte 1. El medio rural, auténtico desafío para la micro-finanza hoy en día......................9
1.1. La micro-finanza en el centro de los debates...........................................................10
1.1.1. Oferta y demanda en micro-finanza.............................................................10
1.1.2. La reciente puesta en entredicho de la micro-finanza y su fracaso en el
medio rural.............................................................................................................11
1.2. La importancia del financiamiento rural en el proceso de desarrollo......................14
1.3. Historia del financiamiento rural, de la banca pública a la micro-finanza...............16
1.4. Las especificidades del medio rural en términos de financiamiento........................17
1.4.1. Un riesgo más elevado.................................................................................17
1.4.2. La necesidad de un término medio y la consideración de gastos más
elevados..................................................................................................................18
1.4.3. El financiamiento de las asociaciones de productores.................................19
1.5. Las buenas prácticas de la micro-finanza en el medio rural.....................................20
Parte 2. Estudio de un proyecto de micro-crédito destinado al medio rural de Ecuador 22
2.1. El contexto de la micro-finanza y del campo en Ecuador........................................22
2.1.1. Un sector agrícola heterogéneo y marcado por la pobreza..........................23
2.1.2. La micro-finanza en Ecuador y su alcance en el medio rural......................26
2.2. Descripción del proyecto de micro-finanza estudiado.............................................29
2.2.1. Origen y objetivos del proyecto de crédito asociativo para las asociaciones
de productores........................................................................................................29
2.2.2. Descripción de las organizaciones implicadas30
2.2.3. Descripción del nuevo producto: el crédito asociativo................................33
2.3. El fracaso de la implementación del crédito asociativo...........................................34
Parte 3. Las explicaciones de un fracaso anunciado............................................................35
3.1. Hipótesis de investigación......................................................................................35
3.2. Metodología de investigación...............................................................................36
3.3. Los resultados de las entrevistas.............................................................................37
3.3.1. Características de las asociaciones de productores estudiadas....................37
43.3.2. El crédito asociativo ha identificado bien una necesidad real por parte de las
asociaciones de productores (hipótesis 1 inválida)................................................38
3.3.3. El crédito asociativo no ha sido correctamente definido e implementado
(hipótesis 2 valida).................................................................................................43
3.4. ¿Qué ha sido del proyecto después del estudio?......................................................52
Parte 4. Recomendaciones para la implementación de un nuevo producto de micro-
crédito en zona rural...............................................................................................................53
4.1. Los remedios a los errores cometidos en la implementación del producto de micro-
crédito estudiado en Ecuador..........................................................................................53
4.2. Ejemplos de algunas iniciativas exitosas en el campo de las finanzas rurales en
América Latina y otras regiones......................................................................................55
4.3. Balance y recomendaciones.....................................................................................59
4.4. Aspectos imitables y limitaciones de este estudio....................................................60
Conclusión ...............................................................................................................................61
Bibliografía..............................................................................................................................63
Anexos66
5Introducción
Nacida en los años sesenta en Bangladesh a partir de una idea simple – dar acceso a los
servicios financieros básicos a las poblaciones pobres excluidas del sistema bancario
tradicional – la la micro-finanza ha encontrado un