Crédit i?i Mutuel

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• exposé - matière potentielle : dans le premier chapitre de i'

SYSTÈMES FINANCIERS INFORMELS EN AFRIQUE Étude comparée au Sénégal, au Mali et au Congo Crédit i?i Mutuel

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Sujets

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• Secteur

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Extrait

SYSTÈMES FINANCIERS INFORMELS EN AFRIQUE
Étude comparée au Sénégal, au Mali et au Congo
Crédit i?i Mutuel Introduction générale 5
PREMIÈRE PARTIE
État des lieux des débats théoriques sur le phénomène de I'informel financier
en Afrique de l'Ouest et Centrale
CHAPITRE 1.
Problématiques et débats théoriques autour de l'économie informelle 9
1. Une méfiance traditionnelle envers l'informel 9
2. Une lente réhabilitation de l'informel financier 1 O
3. Approche marxiste du secteur informel 11
4. Approches privilégiant la fonction sociale des systèmes informels 13
5. L'informel comme laboratoire d'innovation financière ? 17
Conclusion des débats théoriques 17
CHAPITRE 2.
Essai de typologie des systèmes informels d'épargne et de crédit 21
1. Sources de financement internes à la sphère familiale 22
2. de correspondant à des pratiques usuraires 22
3. Sources de émanant d'une relation commerciale 23
4. Modalités d'épargne et de crédit correspondant
à des tentatives d'organisation de la finance informelle 23
DEUXIEME PARTIE
Conclusions de l'étude statistique sur le phénomène de I'informel financier :
exemples au Sénégal, Mali et Congo-Brazzaville
CHAPITRE 1 . Précisions méthodologiques
1. Objet de I'enquête statistique et principales hypothèses
2. ,Conditions de I'enquête et présentation du panel
CHAPITRE 2. À propos de la tontine
1. Panorama général de la présence des tontines
dans les trois pays de I'enquête
2. Pratiques de tontines chez les sociétaires de caisses
mutuelles d'épargne et de crédit
3. Adhésion et non-adhésion au système de la tontine :
les arguments mobilisés
4. Analyse des motifs invoqués de non-adhésion à une
ou plusieurs tontines Conclusion :
quelques grands constats tirés de l'analyse des tontines
CHAPITRE 3. À propos du banquier ambulant
1. État du recours au dans les trois panels
2. Montant et fréquence des dépôts effectués
auprès du banquier ambulant
3. (< Portrait type des personnes ayant recours
au banquier ambulant
4. Le et les prêts d'argent (cas du Congo)
Conclusion du chapitre sur le banquier ambulant
CHAPITRE 4. À propos de I'épargne à domicile
1. Part des personnes déclarant conserver de I'épargne à domicile
2. Conservation d'épargne à domicile :
présentation des raisons évoquées
Conclusion de la partie sur I'épargne à domicile
CHAPITRE 5. Avances et prêts d'argent
1. Part des sociétaires déclarant disposer d'un prêt
ou d'une avance d'argent
2. Origine des prêts accordés :
le cas des personnes n'ayant qu'un seul prêt
3. Origine des prêts accordés :
cas des personnes ayant deux ou plusieurs prêts
4. Analyse des taux d'intérêt fixés par les prêteurs
5. Une garantie est-elle ou non exigée par le prêteur ?
6. Prêts d'argent selon la profession exercée
Conclusion de la partie sur les prêts d'argent
CHAPITRE 6. L'informel financier et les micro et petits entrepreneurs
1. La population des micro et petits entrepreneurs dans les panels
2. Répartition par type de MPE
3. Origine de la formation du capital initial des MPE :
l'influence des financements informels
4. Objet de l'affectation des prêts reçus
Conclusion sur la partie des micro et petites entreprises générale
ANNEXES
Composition des panels d'enquête
Bibliographie La (( finance informelle )) est une notion floue, imprécise, tour à tour criti-
quée et encensée par les chercheurs et les praticiens qui la manient. En
effet, son caractère précisément informel rend difficile toute démarche d'a-
nalyse objective du phénomène. Aussi la finance informelle continue à
dérouter, voire inquiéter : est-ce une survivance du passé ? une spécificité
africaine ? une réponse adéquate aux insuffisances des systèmes financiers
formels existants ? Les actions menées à son égard illustrent bien ce relatif
désarroi : certaines politiques économiques et monétaires ont pour but de
supprimer le phénomène, d'autres tentent de l'ignorer, d'autres encore sug-
gèrent de mieux le prendre en compte.
Les actions menées par le Centre International du Crédit Mutuel (CICM)
depuis plus d'une vingtaine d'années en Afrique de I'Ouest et Centrale
auprès de personnes n'ayant pas accès au système bancaire traditionnel,
n'échappent pas, bien entendu, à la confrontation avec la finance informelle.
C'est pourquoi il a paru pertinent de tenter de mieux appréhender le phé-
nomène, afin de l'évaluer à sa juste mesure. Cet ouvrage a donc l'ambition
de mieux comprendre ce qu'est la finance informelle, les raisons pour les-
quelles elle existe, ainsi que le poids qu'elle représente dans la société et
l'économie des pays d'Afrique de I'Ouest et Centrale.
La première partie de l'ouvrage s'attache à présenter les débats théo-
riques concernant le phénomène de l'informel financier.
Un chapitre est consacré à la présentation des débats théoriques déve-
loppés depuis les années soixante-dix : on constate un champ théorique
éclaté, marqué par une opposition entre thèses libérales et marxistes, mais
également entre approches économiques et sociologiques. De multiples
questions se posent sur la manière d'appréhender la finance informelle : est-
ce une réalité en soi, ou un phénomène indissociable, voire dépendant du
secteur financier formel ? De même, doit-on y voir une émanation de la spé-
cificité socioculturelle des pays en développement, et notamment des
sociétés de l'Afrique de I'Ouest, ou l'expression d'un ajustement transitoire
trouvé par les populations pour pallier les insuffisances de l'offre financière actuelle ? On présentera donc la variété des thèses ainsi que leur évolution
depuis le milieu des années soixante-dix.
Le second chapitre tente de réaliser un tour d'horizon exhaustif des diffé-
rentes pratiques et systèmes informels dans certains pays d'Afrique de
I'Ouest et Centrale où intervient le CICM. Le terme qui peut résumer ce
panorama est la multiplicité des systèmes et pratiques que les chercheurs
ont pu identifier. Toutefois, la littérature sur ce sujet a bien souvent tendan-
ce à seulement présenter et décrire le phénomène et bien peu à évaluer le
poids réel qu'il représente dans l'économie des pays de l'Afrique de
I'Ouest : on peut donc se demander si certains systèmes informels d'épar-
gne et de crédit dont l'audience est limitée ne sont pas surestimés par les
chercheurs.
II s'agit donc peut-être de (< dégonfler ), les représentations de la finance
informelle, en évaluant son poids réel ainsi que ses fonctions. C'est l'objet
de la seconde grande partie de I'ouvrage, qui livre les résultats d'une enquê-
te de terrain menée au début de l'année 2002 dans trois pays de l'Afrique
de I'Ouest et Centrale : le Sénégal, le Congo-Brazzaville et le Mali. Les
quelques données chiffrées auxquelles la présente étude a pu aboutir per-
mettent d'éclairer les. débats théoriques exposés dans le premier chapitre
de I'ouvrage.
Dans la mesure où la finance informelle échappe à tout contrôle et à toute
mesure officielle, l'enquête a dû surmonter les importan4s problèmes métho-
dologiques inhérents au phénomène. Pour cela, le choix a été fait de
concentrer l'étude statistique sur des personnes membres de réseaux ban-
caires mutualistes soutenus par le CICM. Le parti pris de cette enquête était
d'éclairer le débat sur l'informel financier, en essayant de mesurer la part des
personnes participant à des institutions de micro finance de type mutualiste
qui recourent aux systèmes financiers informels et de comprendre les rai-
sons qui guident leur comportement financier.
Cette enquête a donc choisi de sortir d'une vision opposant finance for-
melle et finance informelle, en tentant de mettre en