ETUDE CLIENTELE

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Extrait

« AVENIR DES OPERATIONS
AVEC LA CLIENTELE PARTICULIERE »
Rapport remis à Monsieur le Gouverneur
par M. Barroux, Secrétaire Général
janvier 2003RESUME ET CONCLUSIONS
I. La gestion d’une clientèle particulière ne fait pas partie des missions fondamentales
d’une banque centrale. La Banque de France est d’ailleurs la seule banque centrale des
pays industrialisés conservant une clientèle particulière externe, que la loi du 4 août
1993 a désormais cantonnée et qui est donc appelée à diminuer inexorablement.
II. La gestion de cette clientèle, activité purement commerciale, est de nature à porter
atteinte à la position de neutralité qu’exige le bon exercice des missions de supervision
confiées à la Banque dans le domaine bancaire ainsi que dans celui des relations des
particuliers avec la sphère financière, mission récemment renforcée par la loi qui lui a
confié la présidence du Comité de la médiation Bancaire et la participation au contrôle
du respect par les établissements de crédit du droit de la consommation.
III. Cette activité ne présente aucun avantage pour l’exercice des autres missions de la
Banque et n’offre pas non plus d’intérêt pour la collectivité. A cet égard, la clientèle
concernée ne peut, par son faible volume et le caractère limité des services bancaires
qui lui sont proposés, jouer le rôle de clientèle témoin.
IV. L’activité de tenue de comptes et de location de coffres-forts constitue une lourde
charge pour la Banque. Elle est fortement déficitaire, même en prenant en compte les
produits tirés du placement des fonds correspondant aux dépôts de la clientèle. Cette
activité expose également la Banque à des risques financiers accentués par la perte
d’expertise inhérente à la gestion d’une activité dont l’importance est déclinante.
Il est préconisé, en conséquence, de retenir les orientations suivantes :
1. Abandonner totalement, d’ici à fin 2004, la gestion des comptes espèces et titres de la
clientèle particulière, y compris la gestion des comptes des agents et assimilés.
2. Proposer aux clients de la Banque un dispositif optionnel d’accompagnement, négocié
avec un ou plusieurs établissements de la place et visant à faciliter les procédures de
transferts de comptes et à préserver les intérêts de la clientèle.
3. Abandonner totalement l’activité de location de coffres-forts.
2/231. PREAMBULE ................................................................................................................................................... 4
2. ACTIVITE CLIENTELE ET BANQUE CENTRALE.................................................................................. 4
2.1. HISTORIQUE .................................................................................................................................................. 4
2.2. COMPARAISONS............. 5
2.2.1. Au sein d’autres banques centrales nationales ..................................................................................... 5
2.2.2. Le cas du Trésor public......................................................................................................................... 5
3. SITUATION ACTUELLE ............................................................................................................ 6
3.1. TYPOLOGIE DES TITULAIRES DE COMPTES..................................................................................................... 6
3.1.1. La notion de clientèle particulière ........................................................................................................ 6
3.1.2. Données descriptives....................... 7
3.2. TYPOLOGIE DES OPÉRATIONS........................................................................................................................ 8
3.2.1. Opérations sur comptes espèces............................................................................................................ 8
3.2.2. Opérations sur comptes-titres................. 9
3.3. TOPOGRAPHIE DE L’ACTIVITÉ ESPÈCES ET TITRES ......................................................................................... 9
3.3.1. Répartition géographique des comptes espèces internes (hors PEA et PEP) ....................................... 9
3.3.2. Répartition des comptes espèces externes (hors PEA et PEP)............................................................ 10
3.3.3. Répartition pour l’ensemble de la clientèle particulière..................................................................... 10
3.3.4. Observations sur l’activité « titres » ................................................................................................... 10
3.4. L’ACTIVITÉ DE LOCATION DE COFFRES-FORTS............................................................................................. 11
3.5. LES EFFECTIFS EMPLOYÉS SUR L’ACTIVITÉ CLIENTÈLE PARTICULIÈRE ........................................................ 11
3.5.1. Activité « espèces », dont cartes et caisse ........................................................................................... 11
3.5.2. Activité « titres » ................................................................................................................................. 12
3.5.3. Activité « coffres »............................................................................................................................... 12
3.5.4. Fonctions transversales....................................................................................................................... 13
3.5.5. Situation consolidée ............................................................................................................................ 13
4. ANALYSE FINANCIERE DES ACTIVITES.............................................................................................. 13
4.1. ÉVALUATION DU COÛT DES ACTIVITÉS 14
4.1.1. La gestion des comptes espèces........................................................................................................... 14
4.1.2. L’activité cartes bancaires .................................................................................................................. 14
4.1.3. La gestion de l’activité titres................. 15
4.1.4. La location de coffres.................... 15
4.2. ÉVALUATION DES PRODUITS ....................................................................................................................... 16
4.3. BILAN FINANCIER DE L’ACTIVITÉ CLIENTÈLE 16
5. RECHERCHE D’OPTIMISATIONS ........................................................................................................... 16
5.1. LE CAS DES COMPTES ESPÈCES .................................................................................................................... 16
5.2. LE CAS DES CARTES BANCAIRES.................................................................................................................. 17
5.3. LE CAS DES COMPTES TITRES 17
5.4. LE CAS DES COFFRES................................................................................................................................... 17
6. AVENIR DE L’ACTIVITE............................................................................................................................ 18
6.1. LA CESSATION DES ACTIVITÉS DE TENUE DE COMPTES ET DE LOCATION DE COFFRES.................................. 20
6.1.1. Approche financière ............................................................................................................................ 20
6.1.2. Les effectifs libérés.............................................................................................................................. 20
6.2. CONSIDÉRATIONS SUR LA MISE EN ŒUVRE DU SCÉNARIO............................................................................ 22
6.2.1. Du point de vue du choix du scénario ................................................................................................. 22
6.2.2. Du point de vue des délais................................................................................................................... 22
6.2.3. Le cas particulier des découverts autorisés ........................................................................................ 23
7. CONCLUSION................................................................................................................................................ 23
Annexe 1 : Lettre de mission du Gouverneur
A 2 : Dispositif de cession des comptes de la clientèle du Trésor Public
3/23Par lettre du 15 octobre 2002 (cf. annexe 1), le Gouverneur a confié au Secrétaire
général la mission d’examiner, en liaison avec le Directeur général des opérations, la question
de l’avenir des opérations avec la clientèle particulière. L’étude, qui doit prendre en
considération « les divers &#