L'assurance automobile - Un budget annuel de plus de 3 000 francs

Blanpain, Nathalie

Description

L'assurance automobile concerne environ 80 % des ménages en 1996. La prime d'assurance s'élève en moyenne à 3 200 francs et représente près de 2 % de la dépense totale des ménages. Cette moyenne masque de fortes disparités illustrées par ces deux extrêmes : un habitant de la région parisienne assuré tous risques paiera 4 500 francs de cotisation annuelle, alors que l'habitant d'une commune rurale assuré au tiers paiera 2 100 francs.

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• INSEE
• Sociologie, société et politique

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Extrait

N° 554 NOVEMBRE 1997
PRIX : 15 F
L’assurance automobile
Un budget annuel de plus de 3 000 francs
Nathalie Blanpain, Division Conditions de vie des ménages, Insee
l’atteignent, ce qui correspond à 13 années’assurance automobile concerne
sans déclaration de sinistres responsables.
environ 80 % des ménages en 1996.
Pour les assurés de 65 ans et plus, le bonusL La prime d’assurance s’élève en maximal concerne même près de 9/10 des
moyenne à 3 200 francs et représente près contrats d’assurance automobile.
de 2 % de la dépense totale des ménages.
Des primes plus fortes en ville etCette moyenne masque de fortes dispari-
pour les véhicules puissantstés illustrées par ces deux extrêmes : un
Chaque compagnie applique un système dehabitant de la région parisienne assuré
tarification qui lui est propre. La primetous risques paiera 4 500 francs de coti-
moyenne effectivement payée par une catégo
sation annuelle, alors que l’habitant d’une
rie de la population (tableau 1) dépend à la fois
commune rurale assuré au tiers paiera des règles fixées par l’assurance et de ses
caractéristiques (niveau de bonus, puissance2 100 francs.
des véhicules...). Afin d’isoler les règles de ta
rification, l’analyse suivante a été réalisée tou En France, le parc automobile compte plus
tes choses égales par ailleurs. Ainsi, la primede 28 millions de véhicules particuliers ou
s’accroît avec le degré d’urbanisation : lesutilitaires. Depuis 1958, tout véhicule doit
Parisiens paient près de 25 % de plus que lesêtre assuré. L’expérience du conducteur
habitants de communes rurales. C’est la den constitue le premier déterminant qui sert à
sité du trafic qui est prise en compte parfixer le montant des primes d’assurance.
l’intermédiaire du degré d’urbanisation. Le kilo
métrage annuel est pris en considérationDeux tiers des primes atteignent
généralement de manière indirecte : il est ap
le bonus maximal
précié grâce notamment à l’usage du véhicule
et l’activité professonnelle de l’assuré. Cha iLes assureurs prennent en compte l’expé
rience du conducteur grâce au système de
bonus malus qui a été introduit en France en Répartition du niveau debonus -malus
1976. Modifié en 1984, il offre une diminution
de prime de 5 % aux assurés n’ayant pas
été déclarés responsables de sinistres dans
l’année et accroît la prime de 25 % par sinistre
pour les conducteurs reconnus entièrement
responsables. Le système est tel que, selon
ses déclarations antérieures à l’assurance,
une même personne peut payer jusqu’à sept
fois plus que la prime minimale, laquelle cor
respond à un bonus de 50 %. D’après l’en
quête de l’Insee d’octobre 1996, seules 3 %
des primes subissent un malus (graphi
que 1). Le faible niveau de malus s’explique
en partie par la clause dite du retour rapide.
Après deux années consécutives sans sinistre,
la prime doit revenir à un niveau inférieur ou
égal à la prime de base. En fait, la majorité
des assurés bénéficient de bonus et les décla
rations de sinistres responsables entraînent
généralement une diminution du bonus, sans Champ : Contrats des véhicules dont l’assurance a été souscrite par
un membre du ménage. atteindre de malus. Enfin, tous les dommages
Lecture : 87,9 % des contrats dont l’assuré a 65 ans ou plus ont atteintne sont pas déclarés à l’assurance. Le niveau
un niveau de bonus de 50 %.
de bonus malus le plus répandu est le bonusSource : Enquête Permanente sur les Conditions de Vie des ménages,
maximal de 50 % : les deux tiers des primes octobre 1996, Insee
?
INSEE
PREMIEREque véhicule parcourt en moyenne avec l’âge et par voie de conséquence La prime d’assurance payée par
13 000 kilomètres par an. L’assurance l’indemnisation que l’assuré peut espé les ménages pour un véhicule
des voitures effectuant plus de 25 000 rer en cas de dommage en est dimi
En francs
kilomètres annuellement coûte 15 % de nuée. A ancienneté égale, les voitures
Primeplus que celles des véhicules parcou achetées neuves sont par ailleurs
annuelle
rant de 6 000 à 17 000 kilomètres. Enfin, beaucoup plus assurées "tous ris
moyenne
le fait que l’assuré soit un homme ou uneques" que les voitures d’occasion. Par
Ensemble 3 218
femme peut modifier la prime : les hom exemple, parmi les véhicules mis en
mes paient en moyenne 2 % de plus. circulation en 1987 ou 1988, la moitié Bonus-malus
Toutes choses égales par ailleurs, un de ceux qui ont été achetés neufs sontBonus de 50 % et plus 8112
même conducteur ne représente pas encore assurés tous risques, contre Bonus de 25 % à moins de 50 % 5113
non plus les mêmes risques pour l’as près de 20 % de ceux qui ont été ache Bonus de 0 % à moins de 25 % 3324
sureur selon le type de véhicule qu’il té d’occasion en 1996. Ceci reste vrai Malus 5 413
possède. La puissance et l’année quels que soient les revenus du mé
Âge de l’assuréd’immatriculation conditionnent entre nage. Les personnes qui optent pour
Moins de 35 ans 3835autres la valeur du véhicule et donc un véhicule neuf ont peut être en
35 44 ans 3 055l’étendue de la garantie. La prime moyenne une plus grande aversion
45 54 ans 3 070d’une voiture de puissance fiscale de pour le risque que celles qui choisis
55 64 ans 3 0418 à 9 chevaux sera en moyenne 30 %sent un véhicule d’occasion et préfè
65 ans et plus 2912plus chère que celle correspondant à rent donc s’assurer tous risques. Par
une puissance de 5 chevaux. De ailleurs, les contrats sont générale
Sexe
même, l’assurance d’un véhicule im ment reconduits tacitement d’une an
Femme 3 140
matriculé entre 1985 et 1989 sera prèsnée sur l’autre. La plupart des
Homme 3 266
de 20 % moins chère qu’un véhicule propriétaires des véhicules achetés
de moins de deux ans. neufs ont souscrit un contrat tous ris Catégorie de commune
Enfin, la qualité de la couverture in ques au moment de l’achat et tous Communes rurales 2833
fluence bien sûr les cotisations : l’assu n’ont pas fait les démarches pour le Unités urbaines de moins de 20 000 h.9822
rance tous risques coûte en moyenne modifier. Quant aux acheteurs de vé Unités urbaines de 20 000 à 100 000 h. 1043
35 % de plus que l’assurance minimum hicules d’occasion, ils sont plus nom Unités urbaines de plus de 100 000 h. 4263
de responsabilité civile. breux à souscrire dès le départ le Agglomération parisienne 3 995
contrat minimum. Toutes choses éga
Nombre de km parcourusPlus de la moitié des véhicules
dans l’année par le véhicule
sont assurés "tous risques"
Moins de 6 000 km 2611La proportion de véhicules
De 6 000 à 17 000 km 1543L’assurance automobile inclut obliga assurés tous risques diminue
De 17 000 à 25 000 km 6883toirement la garantie de responsabilité avec l’ancienneté de
Plus de 25 000 km 4167civile, dite également assurance "au l’immatriculation
tiers". Elle ouvre droit au rembourse
Année d’immatriculation
ment des dommages matériels et corpo
Avant 1980 1 729
rels causés à autrui par le véhicule. Pour
1980 à 1984 2 193
les dommages matériels subis par le vé
1985 à 1989 2 777
hicule assuré, l’automobiliste peut sous
1990 à 1992 3 583
crire une garantie dommages collision.
1993 à 1994 3 906
Celle ci est toutefois de moins en moins
1995 à 1996 4 082
répandue et ne concerne que les colli
sions avec un tiers identifié. Aussi, 60 % Puissance du véhicule
des véhicules sont couverts par la ga Moins de 4 chevaux fiscaux 2517
rantie dommages tous accidents, plus 5 chevaux fiscaux 3 084
connue sous le terme d’assurance "tous 6 à 7 chevaux fiscaux 3361
risques". Elle couvre les dommages su 8 à 9 chevaux fiscaux 3840
bis par le véhicule dans tous les cas d’ac 10 et plus chevaux fiscaux 4629
cidents.
GarantieLe principal déterminant de l’étendue
Tous risques 3 690de la couverture est l’ancienneté du
Champ : Véhicules mis en circulation entre 1980 et 1996 A