Lendettement des ménages début 2004

Cédric Houdré

Description

Disparités selon le revenu, surtout pour l’habitat Près de 47 % des ménages étaient endettés à titre privé début 2004. Ils étaient 43 % début 1992. Cette différence est plutôt due à la diffusion du crédit à la consommation, notamment auprès des jeunes générations. Le motif principal d’endettement reste cependant l’achat d’une résidence principale : il concerne plus de 20 % des ménages et représente début 2004 près de 70 % de la dette domestique des ménages. L’endettement à l’habitat va de pair avec des revenus confortables souvent tirés de l’activité des deux conjoints. Le recours exclusif au crédit à la consommation caractérise plutôt les classes moyennes bien qu’il touche de manière plus homogène l’ensemble des catégories de revenus. Dans un cas comme dans l’autre, le poids des remboursements décroît fortement pour les revenus les plus élevés. La moitié des ménages sont endettés et entre 3 et 7% sont en risque de surendettement Dette à dominante immobilière : ménages plutôt aisés, autour de 40 ans Recours exclusif au crédit à la consommation : ménages jeunes disposant de peu de liquidités Les jeunes générations recourent plus au crédit à la consommation que leurs aînées

Sujets

• INSEE
• AGE
• Crédit
• Dette
• Immobilier
• Revenu
• Ménage
• Sociologie, société et politique

Informations

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Extrait

N° 1131- AVRIL 2007
Prix : 2,30 e
L’en det te ment
des ména ges début 2004
Disparités selon le reve nu, sur tout pour l’ha bi tat
Cé dr ic Hou dré , di vi si on Rev e nus et pa tr i moine des mé na ges, Insee
rès de 47 % des mé na ges étaient motif d’en det te m ent, puis qu ’il concerne sept
ména ges endet tés à l'ha bi tat sur dix. L’en det -en det tés à titre pri vé dé but 2004.
te ment pour un autre achat immo bi lier ou fon -PIls étaient 43 % dé but 1992. Cette
cier, et celui pour des tra vaux de réno va tion nedif fé rence est plu tôt due à la dif fu sion du
concer nent cha cun qu’un ménage sur cinq.cré dit à la conso m ma tio n, no t am ment au -
Parmi ceux qui sont endet tés pour motif deprès des jeu nes géné ra tions. Le mo tif
consom ma tion, sept sur dix ont con tracté un
prin ci pa l d’en det te m ent res te ce pe n dant
emprunt pour ache ter une voi ture ou une moto,
l’a cha t d’une ré s i dence prin ci pa le : il
15 % pour ache ter d’au tres biens d’é qui pe ment
concerne plus de 20 % des mé na ges et re - et un tiers pour d’au tres besoins, cer tains pou -
pré sente dé but 2004 près de 70 % de la vant être endet tés simul ta né ment pour plu -
dett e do mes t iqu e des mé na ges. L’en det - sieurs motifs.
te ment à l’ha bi tat va de pair avec des re - Plus de 80 % des cré dits sous crits consis tent
ve nus conf or ta b les sou ven t ti rés de en emprunts per son nels, 13 % en achats à
crédit et 5 % en cré dit revol ving . En moyenne,l’ac ti vi té des deux conjoints. Le recours
la dette sous forme d’em prunts person nelsex clu sif au cré dit à la consom ma tion
dépasse légè re ment 40 000 euros par ménageca rac té rise plu tôt les clas ses moyen n es
endetté et conduit à des char ges de rem -bien qu ’il touche de ma nière plus ho mo -
boursement par an avoi si nant 21 % des reve nus gène l’en semble des ca té go ries de re ve -
dis po ni bles. Ces char ges dépas sent 40 % des
nus. Dans un cas comme dans l’autre, le
reve nus dis po ni bles pour près de 3 % des
poids des rem bour se ment s dé cr oît for te -
ména ges et 30 % des reve nus dis po ni bles pour
ment pour les re ve nus les plus éle vés. près de 7 % des ména ges. Début 2004, 1,8 mil -
lion de ména ges étaient donc en situa tion de
En France, début 2004, près de la moi tié des risque de suren det t e ment.
ména ges sont endettés à t itre privé. Troisges sur dix sont endettés pour l’ a chat
Dette à domi nante immo bi lière :d’un bien immo bi lier ou fon cier, ou pour de gros
tra vaux de réno va tion. Une pro por ti on presque ména ges plu tôt aisés,
équi va lente rembourse un cr é dit à la consom - autour de 40 ans
ma tion des tiné à finan cer l’a chat d’un véhi cule,
d’un bien d’é qui pe ment ou des dépen ses diver - Les cré dits à l’ha bi tat, hor mis les cré dits pour
ses (édu ca tion ou for ma t ion, évè ne ment fami - tra vaux , sont géné ra le ment des enga ge ments
lial, tré so rerie...). Un ménage sur dix cumule de long terme. Les diffé ren ces dans le recours
les deux types de cré dits, c’est-à-dire que ou l’ac cès au cré dit sont par ti cu l iè re ment mar -
parmi les ména ges endet tés à l’ha bi tat, un sur quées en fonc tion des reve nus, notam ment
trois rem bourse éga le ment un cré dit à la
consom m a tion. Les pro por ti ons de ména ges ? Mé na ges en det t és à titre pri vé
endet tés à la consom m a tion, exclu si v e ment ou en %
non, sont supé rieu res à cel les de 1992, en 1992 2004
partie du fait du déve lop pe ment de ce seg ment
Habi tat 29,2 29,7
du mar ché du cré dit sur la période (tableau 1).
dont rési dence prin ci pale 23,0 21,6
La proportion de ména ges endet tés pour l’ha bi -
Consom ma tion 21,8 27,7
tat quant à elle est presque iden tique à celle de
Habi tat et consom ma tion 7,7 10,6
1992, celle pour la rési dence prin ci pale étant
Ensemble 43,3 46,8
même légè re ment infé rieure. En 2004, l’a chat
de la rési dence prin ci pale demeure le pre mier Sour ces : en quê tes Actifs fi nan ciers 1992 et Pa tri moine 2004, Insee.
INSEE
PREMIERE





? Endet t e ment do mes t ique des mé na ges
Avec em prunt im mo bi lier Sans em prunt im mo bi lier
En semble des Mé na ges
2 2 2 2Mé na ges Dette mé diane Taux d’ef fort Mé na ges Dette mé diane Taux d’ef fortmé na ges (%) en det tés (%)
en det tés (%) (eu ros) mé dian en det tés (%) (eu ros) mé dian
Ensemble 100 100 29,7 38 800 0,21 17,1 4 000 0,09
Âge de la per sonne de réfé rence
Moins de 31 ans 11,8 12,2 17,6 68 000 0,25 30,8 3 400 0,09
De 31 à 40 ans 19,2 27,8 46,7 58 800 0,23 21,4 4 000 0,10
De 41 à 50 ans 19,8 28,1 49,1 36 900 0,22 17,5 4 100 0,08
De 51 à 60 ans 17,1 19,6 35,3 22 900 0,18 18,4 4 600 0,08
De 61 à 70 ans 13,0 8,7 16,4 14 600 0,17 14,9 4 300 0,10
Plus de 70 ans 19,2 3,7 4,5 8 300 0,14 4,5 2 900 0,08
Patrimoine f inan cier¹ (en euros)
Moins de 3 000 24,4 23,2 18,9 41 900 0,26 25,6 3 500 0,09
Entre 3 000 et 7 500 16,5 18,6 34,2 44 400 0,24 18,5 3 700 0,10
Entre 7 500 et 15 000 14,7 16,4 33,4 37 100 0,21 18,8 4 500 0,10
Entre 15 000 et 45 000 21,7 23,2 36,1 39 000 0,19 13,9 4 600 0,08
Entre 45 000 et 105 000 10,2 8,9 31,6 30 500 0,17 9,3 4 000 0,08
Plus de 105 000 7,5 5,9 29,2 41 800 0,17 7,7 6 000 0,07
Reve nus annuels dis po ni bles¹ en 2003 (en ?)
Moins de 10 000 9,9 3,2 4,6 19 400 0,44 10,8 2 900 0,21
Entre 10 000 et 15 000 16,8 9,3 9,9 29 500 0,34 16,4 3 000 0,14
Entre 15 000 et 25 000 29,7 26,4 21,4 26 700 0,24 20,3 3 600 0,09
Entre 25 000 et 35 000 20,5 26,9 40,3 38 300 0,22 21,1 4 700 0,08
Entre 35 000 et 50 000 14,5 21,2 52,5 42 700 0,20 15,7 5 300 0,07
Plus de 50 000 8,6 13,0 62,6 62 700 0,17 8,4 7 300 0,06
Caté gorie sociale de la personne de réfé rence
Agri cul teur 1,4 2,0 54,3 30 000 0,29 12,2 4 100 0,06
Autre indé pen dant 6,2 8,7 51,0 48 300 0,20 14,9 3 700 0,09
Cadre 9,4 13,3 54,2 54 100 0,20 12,1 4 500 0,07
Pro fes si on inter mé diair e 13,6 19,8 46,2 44 500 0,21 21,9 5 000 0,09
Employé 11,5 13,3 27,0 43 800 0,24 27,0 3 700 0,09
Ouvrier qua li f ié 14,8 20,5 40,3 37 500 0,23 24,4 3 600 0,10
Ouvrier non qua li fié 4,9 5,9 27,5 45 700 0,22 28,7 4 000 0,08
Retraité 32,3 14,4 11,2 13 400 0,16 9,6 4 500 0,09
Autre inac tif 6,0 2,4 7,4 33 200 0,26 11,4 1 700 0,05
Type de famille
Per sonne seule 31,7 16,7 11,9 24 000 0,23 12,8 3 000 0,11
Famill e mono pa ren tal e 7,8 7,2 16,9 33 400 0,25 25,4 3 100 0,08
Couple sans enfants 28,0 25,2 24,8 27 500 0,19 17,4 4 300 0,10
Couple 1 enfant 13,0 18,7 45,2 42 500 0,22 22,5 4 600 0,10
Couple 2 enfants 12,8 21,5 61,9 48 800 0,22 16,8 4 600 0,07
Couple 3 enfants et plus 6,7 10,8 59,2 53 500 0,20 16,7 4 800 0,07
Acti vité de la per sonne seule ou en famille mono pa ren tale
Active occupée 17,0 17,1 22,3 29 400 0,24 24,9 3 000 0,09
Active au chô mage 3,2 1,8 8,5 33 200 0,39 18,3 2 900 0,12
Inac ti ve 19,5 5,0 5,5 8 500 0,20 6,5 3 400 0,08
Acti vité du couple
2 mem bres actifs occu pés 26,4 44,0 58,7 50 300 0,22 19,4 5 000 0,08
1 mem bre actif occupé 16,4 22,1 40,8 36 800 0,21 22,5 4 500 0,10
Aucun membre actif occupé 17,6 10,1 14,0 16 400 0,16 12,8 4 000 0,09
Sta tut d’oc cu pa ti on du loge ment
Loca tair e 38,9 29,0 4,6 42 700 0,14 30,4 3 500 0,09
Pro pri é tair e accé dant 21,7 46,3 100,0 45 900 0,23 0,0 - -
Pro pri é tair e non accé dant 34,1 21,9 17,0 15 200 0,13 13,1 5 200 0,09
Occu pant à titre gra tuit 5,4 3,0 10,1 25 200 0,17 15,5 4 400 0,12
Agglo mé r a tion de rési dence
Rurale 23,4 26,4 38,9 37 600 0,21 14,0 4 400 0,11
Moins de 20 000 habitants 17,2 18,3 35,1 38 100 0,22 14,8 4 500 0,10
20 000 à 100 000 habitants 13,5 11,8 23,3 35 100 0,21 17,7 4 000 0,09
Plus de 100 000 habitants 29,3 28,3 26,0 40 000 0,20 19,2 3 600 0,08
Région parisienne 12,5 12,6 25,0 48 000 0,22 22,1 3 500 0,08
Paris 4,1 2,6 17,6 36 500 0,17 12,5 4 500 0,08
1. Les re ve nus ou le pa tri moine sont me su rés ici à la date de l'en quête et non au mo ment de la sous crip tion des em prunts, alors que d'un p