L'ADIE et le micro-crédit en France - par Laure Coussirat-Coustère

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Description

A travers la présentation de l'ADIE (Association pour le Droit à l'Initiative Economique) et du parcours de Laure Coussirat-Coustère au sein de cette structure, une présentation du secteur de la micro-finance en France : conditions d'emprunt, profil des emprunteurs, projets, opportunités professionnelles….
Laure Coussirat-Coustère, diplômée d'HEC en 1998, entre à l'Adie en 1999 et y a effectué jusqu'ici tout son parcours en partant d'une expérience sur le terrain, en Seine-Saint-Denis auprès des chômeurs créateurs d'entreprise, et en évoluant dans la structure. Elle est aujourd'hui directrice développement du crédit, en charge de construire l'offre de services financiers et de définir les process de travail du pôle crédit.

Sujets

• Économie sociale et solidaire
• Finance
• Microcrédit
• Adie
• Banque

Informations

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• Langue: Français

Extrait

Observatoire du Management Alternatif
Alternative Management Observatory


Compte-rendu

Le micro-crédit en France

Laure Coussirat-Coustère
Directrice développement du crédit – ADIE

Séminaire HEC Solidarité
Vendredi 28 novembre 2008

Compte-rendu rédigé par Yann Devaux et Thomas Lebreuil, étudiants de la Majeure
Alternative Management (2008-2009)


L’ADIE et le micro-crédit en France

Résumé
A travers la présentation de l’ADIE (Association pour le Droit à l’Initiative Economique) et
du parcours de Laure Coussirat-Coustère au sein de cette structure, une présentation du
secteur de la micro-finance en France : conditions d’emprunt, profil des emprunteurs, projets,
opportunités professionnelles….

Mots clés : Micro-crédit, Economie sociale et solidaire, ADIE, Banque


ADIE and micro-credit in France

Abstract:
Through a presentation of ADIE (French acronym for Association the Right to Economic
Initiatives) and of Laure Coussirat-Coustère’s experience within this structure, the following
is a presentation of the micro-finance sector in France: lending conditions, borrowers’
profiles, projects, professional opportunities…

Key words: Micro-credit, Social economy, ADIE, Banking

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6 Coussirat L. – «Le micro-crédit en France» - Vendredi 28 novembre 2008 1
Genèse du document
La Majeure Alternative Management, spécialité de dernière année du programme Grande
Ecole d’HEC Paris, accueille dans le séminaire HEC Solidarités, des anciens élèves d’HEC
travaillant dans les métiers de la solidarité et venant témoigner de leurs expériences
professionnelles. Ces séminaires sont organisés sur le campus d’HEC Paris et ont lieu en
présence des étudiants de la Majeure Alternative Management. Ils font l’objet d’un compte-
rendu rédigé par un étudiant de la Majeure. Ce compte-rendu est relu et corrigé par l’invité
avant publication.
Le séminaire HEC Solidarités du Vendredi 28 novembre 2008 a accueilli Laure
Coussirat-Coustère, actuellement membre de la Direction développement du crédit à
l’ADIE. Elle a décrit aux étudiants son parcours, présenté l’ADIE, et plus largement le
secteur du microcrédit en France.

Genesis of the document
During the HEC Solidarity Seminar, The Major Alternative Management, a final year
specialised track in the Grande Ecole of HEC Paris, welcomes alumni that work in the
solidarity field and that want to give a statement of their professional experience. Students of
the Major Alternative Management participate to these seminars on HEC Paris Campus and
one of them writes down a report of the seminar. This report is read and corrected by the
Guest before publishing.
thOn Friday November 28 2008 the Seminar welcomed Laure Coussirat-Coustère,
currently a member of management in ADIE’s credit developments department. She
explained to the students her professional experience, presented ADIE and the micro-
credit industry in France more broadly.


1. Laure Coussirat-Coustère

Laure Coussirat a été diplômée d’HEC en 1998. Durant une année de césure en mission
humanitaire, elle avait pris conscience de la nécessité pour elle que son travail comporte une
forte dimension sociale.
Jusqu’à présent, elle a effectué toute sa carrière professionnelle à l’ADIE (Association pour
le Droit à l’Initiative Economique), où elle est entrée en 1999. Elle occupe depuis 2007 son
quatrième poste dans cette structure.
Elle a tout d’abord, pendant environ deux ans, occupé le poste de conseillère crédit pour la
Seine-St-Denis, mission de terrain consistant dans un premier temps à collecter les demandes
avant de les présenter au comité qui décidera de l’accord ou non des crédits. Le deuxième
volet de son travail était de mettre en place les prêts et de suivre les remboursements.
Elle a ensuite été nommée responsable crédit. Elle était en charge de l’encadrement et du
management de 7 conseillers crédit sur un territoire plus grand, de la recherche de
financements, mais aussi du recrutement et de la formation des bénévoles.
En 2004, elle a occupé un premier poste au siège national de l’ADIE, plus précisément à la
direction du Réseau, où elle avait pour mission d’encadrer une vingtaine de directeurs
régionaux.
Elle est actuellement à la direction développement du crédit. Elle travaille à la conception de
nouveaux produits de crédit et services financiers. Par ailleurs, elle est en charge de
l’évolution du process d’obtention des prêts.
Elle pense néanmoins à quitter l’ADIE d’ici quelques années et envisage notamment de
travailler pour un programme de micro-finance à l’international.
6 Coussirat L. – «Le micro-crédit en France» - Vendredi 28 novembre 2008 2

2. L’ADIE
2.1 Présentation générale de l’organisation

L’ADIE a été fondée en décembre 1988. Elle aide des personnes exclues du marché du
travail et du système bancaire classique à créer leur propre emploi –elle est en cela
positionnée sur le marché BOP. Cet objectif général se décline en trois métiers : le micro-
crédit proprement dit, l’accompagnement des créateurs d’entreprises, mais aussi une mission
de plaidoyer, visant à faire évoluer l’environnement législatif et réglementaire concernant la
création de petites entreprises. Elle n’a pas vocation à développer le crédit à la consommation,
le but principal étant de développer une activité qui génère du revenu.
L’ADIE est une association Loi 1901. Elle emploie environ 400 salariés et plus de 1000
bénévoles, et est présente sur toute la France métropolitaine ainsi que dans les DOM-TOM.
Son objectif financier est l’équilibre, non le profit. En cas de budget excédentaire, tout est
réinvesti dans la structure.
Son activité croît en moyenne d’environ 30% par an. Elle a accordé 10 000 crédits en 2007.
D’ailleurs, l’association embauche (les postes à pourvoir sont disponibles sur le site
www.adie.org). Les parcours universitaires des employés (des femmes à 60%) sont souvent
très divers, et varient de Bac + 2 à Bac + 5. La considération éthique est bien sûr très
importante. Trois types de postes sont susceptibles d’intéresser des HEC : conseiller crédit,
encadrant pour l’accompagnement d’entrepreneurs, ainsi que les différentes fonctions du
siège.
2.2 Les emprunteurs

Conditions de crédit :
L’ADIE essaye de minimiser ces conditions : aucun papier spécifique ou dossier de création
d’entreprise n’est nécessaire.
Des garanties sont néanmoins exigées. Elles peuvent être de deux types :
- système de groupe solidaire : plusieurs entrepreneurs se garantissent mutuellement, le
groupe avançant le remboursement si l’un d’entre eux a des difficultés. Ce système est le plus
répandu dans la micro-finance internationale mais reste relativement marginal pour l’ADIE.
- caution d’une personne de l’entourage de l’emprunteur, à hauteur de 50% du montant du
prêt. Cette obligation n’a été introduite qu’en 1996 et avait naturellement provoqué un vif
débat, dans la mesure où elle peut écarter un certain nombre de personnes.
En moyenne, environ un quart des demandes sont acceptées. Les raisons de refus les plus
courantes sont les suivantes : projet pas assez précis, personnes lourdement surendettées, pas
de réseau personnel suffisant.

Comment l’ADIE trouve-t-elle ses clients ?
L’ADIE ne lance pas de véritables campagnes de communication. Elle participe néanmoins à
différentes manifestations, à commencer par la semaine du micro-crédit (manifestation créé et
animée par l’Adie depuis 2005). La « prospection » se fait en réalité à l’aide de structures
locales : Chambres de commerce, Chambres de métier, banques, assistant