L'assurance complémentaire maladie : une diffusion encore inégale

N° 523 JUIN 1997
PRIX : 15 F
L ’assu r a n c e
complémentaire maladie :
une diffusion encore inégale
Nathalie Blanpain, Jean Loui- s Pan Ké Shon,
Division Conditions de vie des ménages, Insee
marche de plus en plus répandue. Maisa plupart des Français (84 %) sont
la diffusion de ce type d’assurance au sein
couverts par une assurance com- de la population est encore très inégale.L plémentaire maladie. Les person- Les personnes les mieux couvertes sont
celles qui disposent des ressources lesnes les moins protégées se trouvent
plus élevées. Ainsi, 94 % des personnes
parmi les jeunes qui ne sont plus couvertsactives appartenant à un ménage ayant un
par l’assurance complémentaire de leurs revenu annuel de plus de 240 000 francs
possèdent une assurance complémentaireparents et qui ne sont pas encore insérés
maladie contre 65 % des peonnes acti rs
dans le marché du travail. Les chômeursves appartenant à un ménage disposant
ou les étrangers sont aussi parmi les de moins de 45 000 francs. À revenu égal,
les chômeurs ont moins facilement accèspersonnes les moins protégées. Les
aux dispositifs d’assurance complémen
contrats de groupe souscrits par l’inter- taire que les personnes ayant un emploi.
médiaire de l’employeur offrent des pres En particulier, ils ne peuvent pas bénéfi
cier de contrats proposés et parfois finan tations qui semblent plus avantageuses
cés par les entreprises. Ainsi, parmi les
que les assurances personnelles ; 96 % chômeurs appartenant à un ménage ayant
des salariés ayant la possibilité de con- moins de 45 000 francs de revenus an
nuels (soit 1/6 d’entre eux) seuls 35 % sonttracter une assurance complémentaire
dotés d’une mutuelle, soit près de moitié
maladie par leur entreprise sont couverts moins que l’ensemble des personnes dis
contre 78 % des salariés ne possédant posant de revenus comparables. L’ab-
sence de travail s’accompagne doncpas cet avantage.
souvent d’un moindre accès au rembour
sement des soins.
En 1996, 84 % des Français sont couverts Les étrangers moins couverts
par une assurance complémentaire
maladie, souscrite par l’intermédiaire Les personnes les moins susceptibles d’être
d’une mutuelle, d’une compagnie d’assu protégées par un contrat se trouvent parmi les
rance ou d’une institution de prévoyance. jeunes, les étrangers, les chômeurs ou les per
Ils n’étaient que 69 % en 1980. Les assuran sonnes de revenus modestes, les personnes
ces complémentaires maladie prennent en isolées ou au contraire appartenant à une fa
charge une partie des dépenses de santé, enmille nombreuse (plus de 4 personnes).
complément des remboursements de la Sécu Ainsi, la moitié des étrangers résidant en
rité sociale. Les frais remboursés par celles ciFrance ne sont pas protégés par une assu
représentent 11 % des dépenses de santé, rance complémentaire contre 14 % seulement
alors que les dépenses de la Sécurité socialedes Français (tableau 1). Même à revenus
se situent à 74 % et que la part des ménages égaux, les personnes de nationalité étrangère
se monte à 14 % (le reste est pris en chargesont toujours moins assurées. De fait, dans la
par l’État et les collectivités locales). tranche de revenu de 80 000 à 120 000 francs,
Globalement, souscrire à une assurance 18 % des Français et 54 % des étrangers n’ont
complémentaire maladie est donc une dé aucune complémentaire maladie.
INSEE
PREMIERETaux de couverture complémentaire maladie selon l’âgeBénéficiaires d’une assurance
En %complémentaire maladie
En %
90
Ensemble 84,3
Revenu du ménage 80
Moins de 45 000 F 61,5 70
De 45 000 à 80 000 F 69,1
60
De 80 000 à 120 000 F 79,1
De 120 000 à 180 000 F 89,8 50
180 000 F et plus 93,7
40
Occupation actuelle
30Actif occupé 89,0
0-4 10-14 20-24 30-34 40-44 50-54 60-64 70-74 80-84
5-9 15-19 35-39 45-49 55-59 65-69 75-79 85-8925-29Chômeur 60,6
Âge
Étudiant 84,1 Lecture : En 1996, 73,9 % des personnes âgées de 20 à 24 ans sont couvertes par une complémentaire maladie. 75 % des
personnes qui avaient entre 24 et 28 ans en 1980 bénéficiaient d’une assurance complémentaire, 16 ans plus tard, ces mêmesRetraité ou retiré des affaires 86,8
personnes sont 85 % à en bénéficier avec un léger tassement sur la période 1991 1996.
Au foyer 78,0 - Les courbes en pointillé représentent les taux de couverture seâge à une année donnée (lon l’ 1980, 1991, 1996)
- Les courbes en trait plein rejoignent les points représentatifs d’une même génération à 11 ans et 5 ans d’intervalle. EllesAutre 66,3
montrent l’évolution de la couverture pour chaque génération.
Source : Enquête Permanente sur les Conditions de Vie des ménages, octobre 1996, Enquêtes sur la santé et les soins mé-Âge
dicaux 1980 1981 et 1991 1992, Insee
0 à 19 ans 84,9
20 à 24 ans 73,9 milles constituées et les revenus sontUn degré de couverture
25 à 29 ans 81,8 à la fois plus constants et plus élevés.marqué par l’âge
La présence des enfants au sein des30 à 64 ans 85,6
Le revenu augmente avec l’âge et ménages renforce le besoin d’une
65 à 69 ans 89,7
c’est en partie ce qui explique la protection maladie plus étendue. Le taux
70 ans et plus 82,9
meilleure couverture des personnes de personnes couvertes à cette étape est
d’âge mûr. L’absence de couverture relativement stable tout au long de la vieSexe
complémentaire maladie concerne es active.
Homme 83,5
sentiellement les jeunes adultes de 20Les jeunes retraités de 65 à 70 ans
Femme 85,1
à 25 ans et les seniors de plus de 70 anssont les plus assurés. Parmi les plus
(graphique 1). de 70 ans, la couverture redevientType de ménage
De la naissance au début de l’âge paradoxalement moins répandue
Personne seule 79,8
adulte, les jeunes sont ayants droit dealors que les besoins de soins sont
Couple sans enfant 87,2
la couverture de leurs parents. Les plus importants. Ceci s’explique sur
Couple avec un enfant 86,6 jeunes adultes en transition entre la fintout par un effet de génération. Les
Couple avec deux enfants 90,9 des études et l’installation stable dans personnes de plus de 70 ans avaient
la vie active ne bénéficient plus de déjà presque 20 ans en 1945, date deCouple avec trois enfants 78,1
cette couverture parentale. Une partie la création de la Sécurité sociale ; une par
Famille m onoparentale 75,0
d’entre eux n’a pas eu la possibilité de tie d’entre elles a moins éprouvé le besoin
Autre 68,9 souscrire une assurance de groupe d’une assurance complémentaire.
par l’intermédiaire d’un employeur ou La prise en charge à 100 % par la Sé Nationalité
une assurance personnelle faute de curité sociale compense en grande
Français 86,2
moyens. À ce moment de leur vie, lespartie le déficit de protection des plus
Étranger 49,5 jeunes adultes vivent souvent seuls et âgés. Ainsi, 92 % des personnes de
ne peuvent pas non plus bénéficier deplus de 70 ans sont couvertes par uneType d’agglomération
la couverture d’un conjoint. Les 20 25assurance complémentaire maladie
Commune rurale 88,4
ans sont donc parmi les moins couvertsou bénéficient d’une prise en charge à
U. U.< 20 000 habitants 84,3 de toute la population avec un taux de 100 % par la Sécurité sociale, au m oins
U. U. de 20 000 à 100 000 habitants 84,2 74 % en 1991 et 1996 tableau 2( ). Puis, pour certains traitements. Elles dé-
lorsqu’ils commencent à s’ancrer dans passent donc nettement la moyenneU. U. > 100 000 habitants 84,7
la vie active, à former un couple, leurde couverture des autres tranches
U. U. de Paris 77,7
niveau d’adhésion à une assurance d’âge pour se situer parmi les catégo-
Lecture : 61,5 % des personnes appartenant à un ménage complémentaire se rapproche de celui ries les mieux protégées graphique 2( ).
dont les revenus sont inférieurs à 45 000 F annuels sont
de leurs aînés immédiats. Cependant cette exonération ne se
couvertes par une complémentaire maladie.
Après 30 ans, les personnes vivent substitue pas totalement à une com
Source : Enquête PCV, assurances des ménages, octo- beauc