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20100518 Incapacité de travail par suite de maladie ou accident

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         Incapacité de travail par suite de maladie ou d’accident.  Ni le statut social « de base » légal des travailleurs employés, ni celui des indépendants ne prévoient une bonne protection du revenu lorsqu’une personne tombe en incapacité de travail par suite de maladie ou d’accident.  Indemnité de maladie et d’invalidité en tant que médecin employé Pour les prestations de santé, tant les gros que les petits risques sont assurés.  Le premier mois de l’incapacité de travail, le salaire mensuel garanti est dû par l’employeur.  Après ce mois (ou dès le début de l’incapacité de travail si le bénéficiaire n’a pas encore travaillé un mois) débute la période d’incapacité de travail primaire (jusqu’à un an). Du deuxième au douzième mois de la période d’incapacité de travail, l’indemnité d’incapacité de travail s’élève à 60 % de la rémunération brute, avec un maximum de 71,02  € par jour. L’indemnité est versée six jours par semaine. Après 1 an, un autre régime est d’application : le régime de l’invalidité. Le titulaire avec charge de famille reçoit alors 65 % de l’ancienne rémunération brute (maximum 76,94 €). Les isolés perçoivent 55 % (maximum 65,10 €) et les cohabitants, 40 % de la rémunération brute (maximum 47,35 €).  Pensez‐y : le revenu de remplacement est imposable  ...
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Incapacitédetravailparsuitedemaladieoud’accident.Nilestatutsocial«debase»légaldestravailleursemployés,niceluidesindépendantsneprévoientunebonneprotectiondurevenulorsqu’unepersonnetombeenincapacitédetravailparsuitedemaladieoud’accident.Indemnitédemaladieetd’invaliditéentantquemédecinemployéPourlesprestationsdesanté,tantlesgrosquelespetitsrisquessontassurés.Lepremiermoisdel’incapacitédetravail,lesalairemensuelgarantiestparl’employeur.Aprèscemois(oudèsledébutdel’incapacitédetravailsilebénéficiairen’apasencoretravailléunmois)débutelapérioded’incapacitédetravailprimaire(jusqu’àunan).Dudeuxièmeaudouzièmemoisdelapérioded’incapacitédetravail,l’indemnitéd’incapacitédetravails’élèveà60%delarémunérationbrute,avecunmaximumde71,02parjour.L’indemnitéestverséesixjoursparsemaine.Après1an,unautrerégimeestd’application:lerégimedel’invalidité.Letitulaireavecchargedefamillereçoitalors65%del’anciennerémunérationbrute(maximum76,94€).Lesisolésperçoivent55%(maximum65,10€)etlescohabitants,40%delarémunérationbrute(maximum47,35€).Pensezy:lerevenuderemplacementestimposable!AssurancemaladieinvaliditéentantquemédecinindépendantIlesttrèsimportantdedéclarerl’incapacitédetravailentempsutile(c'estàdiredansles28jourssuivantledébutdel’incapacitédetravail).Encasdedéclarationtardive,ledroitauxindemnitéss’éteintpourchaquejourderetard.Uneinterventionde12,73parjourestprévuepourl’aided’unetiercepersonne.Afindebénéficierdecesindemnitésetremboursements,vousdevezvousaffilieràunemutualité.Suiteàunaccordconcluentrelesmutualitésetlescaissesd’assurancessociales,touteslesdonnéesrelativesàl’assurabilitédanslecadredel’assurancemaladieinvaliditésonttransmisesautomatiquementauxmutualitésrespectives.
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TravaillerdurantuneincapacitédetravailLesindépendantsenincapacitédetravailpeuventpoursuivrepartiellementleuractivitésouscertainesconditions.Ilsdoiventavoirobtenul’accorddumédecinconseildelamutualité.Moyennantcetaccord,l’activitépeutêtrepoursuivieàpartirdudeuxièmemois.L’indemnitéjournalièreestalorsdiminuéede10%àpartirdupremierjourduseptièmemoisjusqu’àlafindel’occupation.Ledélaimaximalpourlapoursuitedelamêmeactivitéindépendantes’élèveà18mois.MGFPetMSFP(statutsuigeneris)LeMGFPenincapacitédetravaildoitavertirimmédiatementsonmaîtredestage.Encasd'absencedeplusdedeuxjourspourcausedemaladieoud’accident,leMGFPdoit,dansledélaidedeuxjoursouvrables,transmettreauSecrétariatsocialuncertificatmédicalprécisantladuréedel’incapacitédetravailaccompagnéd’unecopiedestinéeaumaîtredestage.Ilenvademêmeencasdeprolongationdelapériodedemaladie.Silapériodedemaladieoul’absencepourcaused’incapacitédetravailseprolongeaudelàde28jourscalendrier,leMGFPdoitprévenirsamutualitéavantle28èmejouravecuncertificatmédical.LeMGFPdoitsignalerlareprisedutravailausecrétariatsocial.LemaîtredestagenedoitpaspayerdecontributionfinancièrepourunepériodedemaladieduMGFP(supérieureà5joursouvrablesconsécutifs).CCFFMGAsblprendenchargelescoûtsfinancierspourlespériodesdemaladiedeplusd’unesemaineetinférieuresàunmois.Concernantl’invalidité(aprèsunan),lerégimelégalenmatièred’indemnitéspourlestravailleurssalariésestd’application.Danscecas,leMGFPpercevraenviron45%del’indemnitédeformationbrute.Ilexisteuneassurancegroupecomplémentairequiprévoituneindemnitécomplémentaireencasd’invalidité.LeMSFPenincapacitédetravailcontinueàpercevoirsarémunérationnormaledurantlepremiermoisdesonincapacitédetravail.Àpartirdudeuxièmemois,ilreçoitdelamutualitéuneindemnitécorrespondantàenviron45%desonindemnitédeformationbrute.
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Assurancescomplémentaires
Commevouspouvezleconstater,vousdevezabsolumentsouscrireuneassurance«revenugaranti»afind’éviterd'importantsproblèmesfinanciers.
Desassurancesdecetypeprévoientlepaiementd’uneindemnitécomplémentaireparjourdurantlapérioded’incapacitédetravaild'unmédecin.
Pratiquementtouteslespolicesstipulenttoutd’abordunepériodedurantlaquelleaucuneindemnitén’estversée.Cellecipeutallerd’unmoisàunan.Lapoliceestd’autantmoinsonéreuse,pouruneindemnitéjournalièreidentique,quelestaged’attente(oudélaidecarence)estlong.
Conseil1:
Laprimeétantfonctiondeladuréedustaged’attenteoudélaidecarence,ilestconseilléd’opterpourunepoliceprévoyantunstaged’attentepluslong.Unecourtepérioded’incapacitédetravailpeutgénéralementêtresurmontéesansproblèmeetpeutégalementêtrestipuléedansuncontratd'association.Ilestrecommandédes'assurercontrelesmaladiesirréversiblesdelongueduréeetlesaffectionschroniques.Choisissezplutôtuneassuranceassortied’unstaged’attentepluslong(ex.sixmois)etd’uneindemnitésubstantiellementplusélevéequ’uneassuranceproposantunstaged’attentedecourteduréeetuneindemnitéinférieure.
Conseil2:
Souscrivezvotreassurance«revenugaranti»àl’âgeleplusjeunepossible,deème préférenceavantvotre25anniversaire.Lerisquedecontracterl’uneoul’autreaffectionaugmenteavecl'âge,lesprimesaussi.Étantdonnéquelescompagniesd'assurancessontfriandesd'exclusions,vousneleurdonnerezaucunechancedevousexclureensouscrivantunepolicealorsquevousêtesencoreenbonnesanté.
Conseil3:
Sivoustravaillezentantqu’employéoufonctionnaireetquevoussouhaitezpasser,àunmomentdonnédevotrecarrière,àunstatutd’indépendant,vousferiezbiendecontracteruneassurancecomplémentaire.Sivousavezdéjàcertainsantécédentsmédicaux,tenezcomptedufaitquelasouscriptiond’unepolice«revenugaranti»neserapasévidente.
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Conseil4:Lesprimesdevotreassurance«revenugaranti»sontentièrementdéductiblesfiscalementtantavecquesansSPRL.Ilestplusintéressantd’utiliserentièrementvotrestatutsocialInamipourlaconstitutiondelapensionetdedéduirefiscalementl’assurance«revenugaranti»séparément.Associationsetincapacitédetravailparsuitedemaladieoud’accidentDanslescontratsd’associationlesrevenussontmisencommun(doncpasdanslesassociationsdefrais),ilestsouventconvenuqu'unassociéconserveledroitàsaquotepartdanslepoolduranttroismois.Cedélaiaétéalignésurledélaidecarencefréquentdanslespolicesd’assurance«revenugaranti».Bonnombredecontratsd'associationplusanciensneprévoientdèslorspasdelimitation.End'autrestermes:lasolidaritédetroismoisestillimitée,renouvelableannuellement.Lescontratsd’associationrécentsprévoientgénéralementunesolidaritépluslimitée.Onoptequelquefoispourunesortedesystèmedefranchise.Danscecas,laconditionpremièreestquel'associésoitenincapacitédetravaildurantaumoinsunmoisavantquelasolidariténecommenceàjouer.Ensuite,lasolidaritéentreenvigueur,éventuellementmêmeaveceffetrétroactif.Uneautrepossibilitéconsisteàlimiterlasolidaritéàunepériodemaximaledonnéeparannéecalendrier.D’autrescontratsprévoientqu’encasd'incapacitédetravail,l’associéconcernédoittoutd'abordprendresescongésavantquelasolidariténesorteseseffets.AttentionUnindépendantenincapacitédetravailadroitauxindemnitésjournalièresdelamutualité,tellesqu'exposéescidessus,autermed'undélaiditdecarenced'unmois.Cetteindemnitéestcumulableavecuneindemnitéd’unepolicedutype«revenugaranti»ainsiqu'avecuneindemnitéautitred’un«pool».Parcontre,uneindemnitéd’unepolice«revenugaranti»etunequotepartdanslepoolnesontgénéralementpascumulables.Danslesassociationsdefrais,lasolidaritése«traduit»quelquefoisparunediminutiondelacontributionauxfraiscommunsparl’associéenincapacitédetravail.
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Pourlesfraiscommunsquisontpartagésselonlevolumed’honoraires,iln’yaabsolumentaucunproblème:cesfraissontautomatiquementannulésparcequelecollègueenincapacitédetravailnegénèrepasdechiffred'affaires.Lorsdel’établissementdetelscontrats,ilyadoncdetrèsnombreuxpointsauxquelsvousdevezfaireattentionencequiconcernevotreprotectionsociale.LeCarteldisposed’unegrandeexpertisepourvousaiderenlamatière.Contacteznouscartel@lecartel.beLeCartelplaideenfaveurdelacréationd’unfondspublic,àl’exempledelaFrance,lesmédecinsprésentantdesantécédentsmédicauxpeuventencores’assurercontreuncertainnombrederisquesdelavie.Sinon,ilsnepeuventpasouquedifficilementprétendreàlasouscriptiond'assurancestellesqu'uneassurancevieencasdeprêthypothécaire,uneassurancehospitalisation,uneassurance«revenugaranti».
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