Acheter ou louer sa voiture ?

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Vous envisagez de changer de voiture, mais vous hésitez entre l'achat d'un véhicule neuf à crédit et le leasing ? Avant de vous décider, mieux vaut connaître tous les filons. La rédaction de Spécial Auto s'est mobilisée pour vous apporter les meilleurs conseils pour vous guider.

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Extrait

Acheter ou louer sa voiture ?

Pour commencer, il faut savoir que l'achat cash reste la solution la meilleure du marché. Hélas, par les temps qui courent, le recours au crédit est souvent indispensable pour l'acquisition d'une voiture neuve. Aujourd'hui, plusieurs possibilités de financement sont offertes aux acheteurs qui ne souhaitent pas payer leur voiture au comptant. Il convient donc, avant de vous lancer, de bien connaître qui, au bout du compte, sera le gagnant.

Crédit classique, crédit-ballon, location longue durée (LLD), location avec option d'achat (LOA), aujourd'hui les possibilités pour acquérir un véhicule sont nombreuses. Pourtant, il n'est pas toujours évident de se retrouver dans cette jungle où les offres alléchantes ne manquent pas. Pour financer son auto, il y a bien entendu le crédit classique (ou vente à tempérament). Actuellement, c'est cette formule qui est le plus usitée (environ 80 % des ventes). Ce crédit est accordé par des sociétés financières, filiales des constructeurs ou des importateurs ou encore par des sociétés indépendantes filiales de groupes financiers. On peut aussi avoir recours aux prêts bancaires. La durée du crédit peut varier de 12 à 72 mois. Les établissements financiers parlent aussi de crédit affecté, ce qui signifie que l'argent qui sera débloqué ne devra financer qu'une auto et rien d'autre. En général, votre interlocuteur exigera un bon de commande avant de finaliser votre dossier. Après examen de celui-ci, deux possibilités se présenteront : si votre prêt est accepté vous commencerez à rembourser vos échéances à la livraison de la voiture. Par contre si celui-ci est refusé, vous pourrez annuler votre commande.

LA LOCATION, BIEN DANS L'AIR DU TEMPS

La location est une nouvelle tendance de consom-mation. Si ce système est très répandu aux U.S.A, il commence tout juste à pointer le bout de son nez chez nous. En fait dans l'esprit de beaucoup de gens, louer une voiture, c'est un peu comme louer un appartement : " on verse un loyer sans pour autant être propriétaire ". Il est vrai que l'automobiliste français quant il évoque sa voiture, se " vante " davantage du prix qu'il a déboursé pour s'offrir l'objet de ses rêves, que du prix que celui-ci lui coûte vraiment. Le conducteur d'outre Atlantique est quant à lui plus " calculateur " assimilant sa voiture à un objet de services qui se déprécie et qui coûte en essence, en assurance, en entretien.

LE CRÉDIT-BALLON.

Cette formule n'est pas très connue du grand public. Si vous optez pour ce type de contrat vous serez propriétaire du véhicule. On vous demandera de verser un apport qui pourra aller jusqu'à 30 % de la valeur de la voiture et vous paierez ensuite des échéances qui s'échelonneront pendant 24 ou 36 mois. La 25ème, la 37ème et la dernière mensualité vous permettront de régler le solde dont le montant sera " gonflé " (d'où le nom créditballon). Ce type de crédit est souvent commercialisé avec des produits annexes (assurance et entretien). Votre interlocuteur peut aussi s'engager à reprendre le véhicule au terme du contrat, à un prix préalablement établi. Toutefois, attention car votre auto sera examinée et le prix de rachat fixé en fonction de son état. Sachez aussi qu'il est possible de transformer un crédit-ballon en crédit classique.

LLD ET LOA

Quand opte pour la Location

Longue Durée (LLD) on profite d'un ensemble de services : voiture, maintenance, assistance... On paye un loyer mensuel dans lequel tout est compris. Il faut savoir que la LLD est une location stricte. Le contrat est en général de trois ans. Aucun apport n'est demandé. Vous disposez d'une voiture sur un laps de temps déterminé avec un kilométrage limité (en moyenne 15 000 km/an pour une version essence et 25 000 km/an pour un modèle Diesel) que vous devrez veiller à ne pas dépasser, sinon gare au supplément de prix. Par contre, la carte grise n'est pas à votre nom, vous n'êtes donc pas propriétaire du véhicule. A l'issue du contrat, vous ne pourrez pas non plus l'acheter. Si vous optez pour un contrat de Location avec option d'achat (LOA), vous pourrez par contre, contrairement à la location longue durée, bénéficier de l'option achat en fin de contrat.

Dans certains cas, mais ce n'est pas une généralité, on vous réclamera un apport personnel initial obligatoire qui peut aller de 2,5 % à 10 % du prix du véhicule. Le loueur peut aussi vous réclamer une caution représentant deux mois de loyer. Comme pour un appartement, celle-ci vous sera restituée en fin de contrat, si l'état du véhicule correspond aux conditions d'usage normal. Evitez de ramener une épave, car vous devrez payer au prix fort les réparations (grosses rayures, impact sur le pare-brise, pare-chocs enfoncés...). Le montant de la " douloureuse " sera déduite du montant de la caution versée. Il est donc impératif à la signature du contrat de vous faire préciser ce que votre loueur entend par " usure normale ". Prenons par exemple, les pneus, dont l'usure est mesurable et qui ne devra pas être supérieure à 50 %. Si la gomme est trop usée, on vous facturera cette usure. Si vous souhaitez une maîtrise totale des coûts, vous pourrez inclure dans votre contrat l'entretien, le prix de l'assurance tous risques, mais aussi des assurances complémentaires (perte financière, assurance chômage et/ou décès invalidité), histoire de vous libérer l'esprit (et celui de vos proches) en cas de pépin grave comme perte d'emploi, accident... Dans ce cas, vous n'aurez plus qu'à vous préoccupez de payer votre carburant, vos parkings et vos P.V ! Certains loueurs proposent aussi un service assistance-dépannage 7/7 jours. Dans ce cas précis, on mettra un véhicule de remplacement à votre disposition. Au terme du contrat, votre interlocuteur pourra reprendre la voiture ou vous la vendre à un prix fixé au départ. Sachez enfin, qu'à tout moment vous pourrez solder votre opération par anticipation, mais dans ce cas des pénalités de 6 à 8 % peuvent être appliquées sur le capital restant dû.

LOUER = AUCUNE PERTE DE CAPITAL À LA REVENTE

Après tout ceci, la grande question qui revient c'est : est-il plus avantageux de louer sa voiture que de l'acheter ? Oui et non. L'avantage du leasing c'est que vous ne dépensez que ce qui est prévu en réglant chaque mois un loyer fixe, mais vous n'avez pas votre nom sur la carte grise. Si vous achetez votre voiture à crédit, vous remboursez et à la fin la voiture est à vous. En plus, vous devez payer l'assurance, l'entretien et la maintenance (révision, vidange...). Vous pouvez aussi faire le nombre de kilomètres que vous souhaitez (en location celui-ci est fixé). Avec le leasing vous roulez dans une voiture neuve que vous pouvez changer régulièrement. A la sortie de la location, vous n'avez plus à vous tracasser pour vous débarrasser de votre occasion. Le grand " plus " du leasing c'est qu'il n'y a aucune perte de capital à la revente. En effet, les mensualités sont établies en tenant compte de la dépréciation du véhicule. Mieux vaut donc éviter les modèles dotés de gros moteurs (V8/V12) qui sont de véritables gouffres à la pompe et donc difficiles de revendre, car vous pourriez dans ce cas précis avoir des loyers plus élevés. Par ailleurs, si votre contrat est bien ficelé, vous n'aurez plus à vous préoccuper de l'entretien, de la prime d'assurance... Si vous oublier de faire vos révisions ou la maintenance de votre voiture, vous serez tenu pour responsable si vous ne vous ne vous y soumettez pas. En leasing, l'entretien est souvent obligatoire contractuellement. Enfin, vous devrez restituer au loueur une auto dans un état convenable. Vous ne pourrez donc pas la personnaliser. Adeptes du tuning, s'abstenir !

En conclusion, il faut savoir que si vous voulez rouler dans du neuf, le leasing est parfait à condition de choisir un loueur sérieux et qui propose des formules complètes, y compris même la possibilité de faire modifier le contrat en cours. Prenez un crayon et faites vos comptes. Si par contre, vous avez l'instinct de possession, mieux vaut acheter votre auto car la location risquerait de vous empêcher de dire " Elle est belle MA voiture ! ".