PLAN D'AFFAIRES

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• Publié par: owuwewim
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Plan daffaires 2006-2008 APIM Togo    ASSOCIATION PROFESSIONNELLE DES INSTITUTIONS DE  MICROFINANCE DU TOGO ( APIM - TOGO )             PLAN DAFFAIRES 

PERIODE 2006-2008     

Financement PASNAM

  Elaboré en collaboration avec le cabinet ACR (Assistance & Consulting for Results)Lomé, Janvier 2006  Bretelle Bè Klikamé B.P. : 4252 Tél/Fax: [phone]

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SOMMAIRE    Généralités 1.  Le contexte du pays 2.  Situation de la microfinance au Togo  Première partie : Bilan détape de lAPIM TOGO I- Historique II- Statut juridique III- Objectifs de lAPIM TOGO IV- Gouvernance V- Le système dinformation VI- Les services rendus aux membres VII- Les performances financières de lassociation  Deuxième partie : Diagnostic approfondi de lAPIM TOGO I- Diagnostic interne de lAPIM TOGO A.  Les forces de lAPIM TOGO B.   TOGOLes faiblesses de lAPIM II- Diagnostic externe de lAPIM TOGO A.  Les opportunités B.  Les menaces III- Principaux défis du secteur de la microfinance au Togo IV- Les attentes des acteurs et des membres  Troisième partie : Les orientations stratégiques de lAPIM TOGO I- Les aspirations des membres  Vision  Mission  Image  Défis, stratégies, objectifs

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II- Le développement institutionnel de lAPIM TOGO  III- Les stratégies IV- Programme et plan opérationnel A.  Justification et contenu des programmes B.  Planning indicatifs V- Evaluation financière A.  Hypothèses dévaluation des éléments de ressources et des emplois B.  Les comptes prévisionnels C.  Analyse de lautosuffisance financière de lAPIM TOGO  Annexes

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 GENERALITES  1. Le contexte du Pays   Le Togo est un pays de lAfrique de lOuest, qui est ouvert sur le golfe de Guinée, limité au nord par le Burkina, à lest par le Bénin et à louest par le Ghana. Le Togo couvre une superficie de 56 785 km², sétirant sur 550 km du Nord au Sud pour une largeur nexcédant pas 130 km. La capitale est Lomé.  En 2004, la population du Togo était estimée à 5,6 millions d'habitants, soit une densité moyenne de 102 habitants au km². Au début des années quatre-vingt-dix, son taux de croissance annuelle était de 3,0 p. 100, le taux de mortalité infantile sélevant à 91 p. 1 000. Lespérance de vie pour la période 1990-1995 était de cinquante-cinq ans.  En 2002, le produit intérieur brut (PIB) était de 1,4 milliards de dollars, soit un revenu annuel de 290 dollars par habitant. Les deux tiers de la population vivent de lagriculture (cultures vivrières majoritaires), secteur qui représente un tiers du PIB. Le gouvernement semploie à diversifier les cultures de rapport pour pallier linstabilité des cours mondiaux et préserver les performances de son agriculture qui a présenté un excédent de 21 millions de dollars en 1994. Toutefois, les ressources minières (phosphates) constituent le principal moteur du commerce extérieur. Les zones franches, créées en 1989, nont pas généré le vingtième des emplois prévus, malgré un taux horaire comptant parmi les plus bas du monde (3,30 francs français lheure en 1995). Après une très longue grève générale, se prolongeant de la fin de lannée 1992 aux premiers mois de 1993, et la diminution de laide internationale, légèrement redressée depuis 1994, la croissance a atteint 5,9 p. 100 en 1996. La dévaluation, en janvier 1994, a cependant engendré une très forte inflation (supérieure à 40 p. 100) qui a été jugulée (5 p. 100 en 1996). Cependant, léconomie informelle domine encore le pays.   2. Situation de la Microfinance au Togo  9Les acteurs de la microfinance au TOGO   Globalement, le secteur de la microfinance au Togo présente les principales caractéristiques suivantes :  •  loffre est fortement concentrée au niveau de quelques institutions et dun réseau en particulier FUCEC  Togo (plus de 64% de part de marché) et au niveau de quelques régions. Trois régions (maritime, plateaux et savanes) font 81% des autorisations dexercer des IMF ;  •  en dehors de la FUCEC-TOGO, certaines autres structures telles que WAGES et UMECTO(dans les régions maritime et centrale), U-CMECS (dans la région des 4

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Plan daffaires 2006-2008 APIM Togo savanes) TIMPAC (région des savanes) constituent les principaux acteurs de la microfinance au TOGO ; la FUCEC-TOGO et ces structures font plus de 90% de la part de marché ; •  le financement rural savère marginal ; •  le crédit, essentiellement de court terme, donne une place prépondérante au financement du petit commerce, notamment celui pratiqué par les femmes ; •  le secteur comporte aussi dautres actions de financement décentralisées sans perspectives de pérennité, non officiellement reconnues ; •  bailleurs de fonds entraîne la finla suspension des opérations par la plupart des ou le non renouvellement de la plupart des projets à volet crédit.  9  La demande de produits et services de microfinance  •  microfinance se développe avec une demande estiméeAu Togo, le secteur de la en 2005 à 350.000 membres ou adhérents, des emprunteurs actifs à 150.000 dont 20% de micro et petites entreprises (MPE) et des besoins financiers en crédit à près de 50 milliards FCFA. La demande des populations porte aussi sur les moyens de paiement, les transferts et les assurances.  9  Loffre de produits et services de microfinance  Trois types dinstitutions assurent loffre de produits et services financiers :   les institutions dépargne et de crédit ; - -  les expériences de crédit direct ou « solidaire » ; et -  les ONG ou projets à volet crédit.  Au 30 juin 2005, le secteur avait atteint les principaux résultats suivants : -  parts de marché UEMOA : 5,73% bénéficiaires, 6,69% pour encours de crédit et 9,30% pour dépôts ; -   avecun nombre de bénéficiaires de 225.000 un taux de pénétration de 30% (approche BCEAO); -  un encours de crédit de de 20 milliards FCFA avec un ratio de créances en près souffrance de près de 6% (PAR 90 jours) ; -  un encours de dépôt de 26 milliards FCFA. 9  Cadre légal, réglementaire et institutionnel -  La microfinance est régie par un dispositif légal et réglementaire comprenant notamment la loi n° 95  014 du 14 juillet 1995 portant réglementation des 5

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Plan daffaires 2006-2008 APIM Togo Institutions Mutualistes ou Coopératives dEpargne et de Crédit et son décret dapplication n° 96  038 du 10 avril 1996. Le secteur est contrôlé et supervisé par la Cellule dAppui et de Suivi des Institutions Mutualistes ou Coopératives dEpargne et de Crédit (CAS  IMEC) et la BCEAO. -  Certains actes de lOrganisation pour lHarmonisation en Afrique du Droit des Affaires, la loi sur lusure et la loi sur le blanchiment dargent concernent aussi le secteur. -  Le secteur dispose dun Comité National de la Microfinance qui entre progressivement dans sa phase opérationnelle.  9  Les conditions politiques et économiques générales  -  du pays présente une relative stabilité, après la périodeLa situation politique mouvementée du premier semestre de lannée. Il faut toutefois faire remarquer que les IMF ont porté des séquelles de cette période trouble, en raison notamment du ralentissement des activités de collecte dépargne et de distribution du crédit, ou des déplacements des débiteurs créant ainsi des situations dimpayés.  -  La situation économique du pays, fragilisée depuis les années 1990, na pas non plus beaucoup évolué. Toutefois, elle a favorisé le développement dune économie informelle ou « souterraine » qui offre beaucoup dopportunités aux IMF dont la clientèle est fortement focalisée sur cette catégorie de la population.  9  Les partenaires  Appuis au secteur  Des bailleurs de fonds, des ONG et dautres investisseurs apportent leurs concours - au secteur. Les principaux sont le Programme des Nations Unies pour le Développement (PNUD), le Fonds dEquipement des Nations Unies (FENU), lAgence Française de Développement (AFD), la Banque Mondiale, le Projet dUtilisation des Fonds Suisses (PUFS) de la Banque Ouest Africaine de Développement (BOAD), lUnion Européenne, la FAO, lUNICEF, le FIDA, lAllemagne, la France, SIDI, FIG, GTZ, RABOBANK, Plan International. En outre, des cabinets dexpertise et des opérateurs techniques nationaux ou étrangers appuient aussi techniquement le secteur.  Appuis spécifiques du PNUD / FENU  Concernant plus spécifiquement le PNUD et le FENU, leur appui dans le secteur a porté notamment sur : 

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